首套房贷款利率上浮，许多人认为“误伤”了刚需，其实，逻辑并非如此。
按揭贷款都是加杠杆的金融行为
住房需求是生活必需，我国地产市场已长期上涨20年了，房产市值达450万亿元，是2018年GDP总量90万亿元的5倍。对于个人或家庭来说，住房是大宗商品，在房价持续高位的情况下，居民现实货币收入和储蓄，往往不及一套住房总价，这一生活现实因素的驱动，只好借助于金融渠道来解决购房问题。按揭购房都是属于居民加杠杆金融行为，不论是首套房还是多少套房，性质上其实都是一样的。
既然按揭是加杠杆行为，在国家开展降低金融杠杆背景下，各领域、各环节都将服从这一大局，首套房贷作为加杠杆自然也不例外。
差别化利率已体现首套房借款利率优惠
近一年来，全国首套房贷利率走势来看，利率其实仍是从前期高位落下来的趋稳波动，2019年7月首套房贷全国平均利率为5.44%，较6月5.42%略有上升。
近一年来，全国二套房贷利走势来看，利率变化与首套房贷相仿，所不同的是二套房贷利率水平每期都高于首套房贷利率。2019年7月二套房贷全国平均利率为5.76%，较6月5.75%略有上升。
首套房贷与二套房贷的利率水平，在基准利率以上，始终呈现出有剪刀差。市场化利率与差异化各城市楼市调控措施，实际上已经体现出首套房贷享有的市场利率优惠条件。
房地产已处于对经济发展产生负面效应阶段
对于持续上涨已20年的楼市，逐渐对经济的正向增长开始产生负面排剂效应，特别是对消费的影响较大，表现在居民杠杆每增加一个百分点，对整体消费就会降低0.3个百分点。据社科院报告，当“房价收入比”超9.0以上，房地产对经济增长的影响将是负面性的。而现在的房价收入比为9.3，已经超过了临界点。也就是说中国房地产对经济净贡献出现了由正转负的拐点，这是大势。
近三年来楼市定位“房住不炒”，2019年7月30日再次强调“房住不炒”，落实好一城一策、因城施策的城市政府主体责任的楼市长效调控机制，并坚定不将房地产作为短期刺激经济的手段。适当上调房贷利率，既是银行信贷市场化行为，也是当前楼市调控机制下的导向市场措施。
综上：银行上调首套房贷利率，着眼的是我国整体楼市变化趋势、以及防范金融风险不被突破为底线的宏观要求。若说成是对刚需者的“误伤”的话，未免对现在楼市面临的大势，认识上有偏差。
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