人不知而不愠，不亦君子乎
文/心的方向
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《谁发明了银行？》
对于世界上第一家银行起源的这一问题，说法不一。
而我国的银行起源于唐朝时期，在唐宣宗的那个时期，苏州就出现了“金融街”。
并且，很多人都知道，银行一词源于意大利语Banca（不是Bank哦），意思是指板凳。
一般认为，最早的银行是意大利1407年在威尼斯成立的银行。
那么，银行到底是如何起源的呢？
（威尼斯银行）
可以肯定的是，银行起源于美索不达米亚文明。
早在公元2千纪左右，巴比伦诸神庙的祭司就开办了一种借贷机构，这应该可以视作世界上最早的商业银行。
银行最早起源于第三方委托管理货币的机构。
（巴比伦文明）
在古巴比伦时代，商人们由于发现携带大量贵金属货币的不方便，于是便委托当时的一些寺庙进行管理——据说委托寺庙管理货币可以借助于宗教的“神圣的”力量。
据泥版文书记载，祭司在经营钱庄方面还颇有信誉，存贷取利都比较公道。
他们的借贷对象一般是农民，对当时贫苦的农民常常免收利息，以显示神职人员的仁慈宽厚。
（遗迹雕像）
据记载，积累了大笔财富的神妓们，也投资祭司的钱庄、让祭司或家人代为参与投机活动。到公元前7世纪，这种商业银行在古巴比伦王国就较为常见了，公元前6世纪得到了普遍发展。
（古巴比伦王国）
借贷一般分两类，一类是实物借贷，另一类是金银借贷。
利息由官方颁布的法律规定，金银是20%，实物为33%。偿还方式为实物分期付款，每月一还。
借贷契约写在泥版上，上面的贷款条件简明扼要。
如果借贷人有较高的社会地位，他只需本息一起归还，如果借贷人属于贫苦阶层，则一般免收利息。
（碑文）
但在借贷契约上要写明以某些财产作为抵押，通常是房屋、土地或奴隶。
一般的借贷契约都有5到8个证人的印章。
在欠款还清之后，按习惯要把泥版砸碎。
所以，我们今天还能看到一些借贷泥版，说明当时有些人还不清贷款。
（汉谟拉比法典）
巴比伦的法律主要是保护债权人，规定欠债必还。
对债务人，偶尔也加以保护。
例如，有条法律规定：农民以收成作为抵押所进行的贷款，如果遇到大于水旱及其他不可抗逆的原因而无所收成，本年利息应减免。
（古巴比伦空中花园）
那么，有没有高利贷呢？
我们从《汉谟拉比法典》的规定中可以看出，当时被称为“塔木卡”的巴比伦商人，应该就是高利贷者。
在法典涉及塔木卡活动的35条中，有30条涉及塔木卡以债主身份从事借贷活动，并且法典第89至91条对塔木卡的高利贷盘剥进行了限制。
（汉谟拉比法典）
大约在公元前2世纪，在埃及和美索不达米亚曾发现过一种可以携带的青铜环，用于商业流通。
到古巴比伦时期，已被金银所取代。
其中，银子是最主要的流通货币。那时还没有铸造好的货币，必须靠秤来称定金银的分量。
最小的称重单位为“谢克尔”，“谢克尔”约相当于半英两（约等于14克）重。
（亚述祭祀）
当时，金子是银子价值的15倍。有资料表明，在亚述国王辛那赫里布统治时期，曾出现了一种半“谢克尔”的银币，上面印有伊什塔尔女神的肖像。
其实，人类信贷的出现比货币要早。
在货币诞生以前，就有了以一般等价物为主体的信贷，货币诞生后，货币信贷便开始发展起来。
第三方货币管理机构的出现使得货币信贷更为频繁。
欧洲在古代对于货币信贷合法性问题曾出现过很长时间的争论。
（弗洛伦萨）
支持方认为，收取利息是正当的；
而反对方则认为利息时“不劳而获”所得，违背了基督教的基本精神。
在欧洲十字军东征以前，很多国家曾停止过银行业务，这是由于反对银行的呼声占据了主导地位的缘故。
（十字军东征）
公元11世纪末，十字军东征战争开始。
由于战争需要大量的金钱，这使得人们开始关注银行业的发展。
具有讽刺意味的是，教皇是最早站出来反对银行的人，但在十字军东征战争后，却成为开办银行最成功的人。
（教皇）
公元13世纪，由于国际贸易的发展，各个国家的生产和分工更加专业，大量同类型企业开始进行联合生产，从而促进了货币资金存储和信贷的发展。
为了避免大规模资金存贷面临的金融诈骗的威胁，银行业开始接受政府的监督。
1397年，意大利商人乔瓦尼·美第奇创办了美第奇银行，它在15世纪发展成为欧洲最大的银行。
（美第奇家族族徽）
我国是世界上最早使用纸币的国家，但纸币诞生后在我国并没有普及开来，直到清代商人们主要还是普遍使用用金属货币进行交易。
金属货币不仅携带起来不方便，而且携带大量货币还存在人身风险。
财物往来得不到根本保证。
由此，镖局应运而生。
（镖局）
公元17世纪，我国出现了数万家经营货币抵押放贷业务的当铺，约有四分之一在山西。
山西是当时的商业活跃程度在我国处于领先的水平。
很多当铺在面临大宗典当业务的时候都要和镖局取得联系，以保证货币运输中的安全。
（晋商）
清代学者铢庵云：“时各省贸易往来，皆是现银。运转之际，少数由商人自行携带，多数由镖者遇众寡不敌，亦束手无策，故为各商所深忧。”
这段话反映出当时人们对货币的安全问题普遍存在的担忧。
为了更好地满足商业的需要，18世纪上半叶我国出现了钱庄。
到19世纪初我国钱庄已有数百家。
（钱庄）
1824年，我国出现了山西票号，它可以视为银行的前身。
山西票号最早是由商人雷履泰在山西平遥西大街创立。
所谓的“票号”，即是经营汇兑业务的商号。
（光绪纸币）
为了防止出现假票和冒领，山西票号施行了严格的汉子密码领兑制度。
山西票号在我国清代后期影响力甚大，后来在辛亥革命后才逐渐衰落直至消亡。
（雷履泰）
我国最早的外国银行分支机构在19世纪上半叶出现。
1845年香港出现第一家外资银行，英国东方银行，前身为西印度银行，并于1847年上海设立分支。
我国最早的本土银行是在1897年由清政府批准成立的中国通商银行。
（光绪年间的通商货币）
1936年，英国经济学家约翰·凯恩斯在《就业、利息和货币通论》一书中提出了系统的经济乘数理论，从而使得人们对货币和银行的功能有了更深入的认识。
（约翰·凯恩斯）
经济乘数理论最早由英国经济学家理查德·卡恩在1931年研究反馈系统时提出，凯恩斯对其进行了发展。
凯恩斯认为，在一定边际消费倾向的条件下，投资的减少会导致国民收入和就业量多倍增加或减少。在此过程中，收入和就业量变量与投资变量的比值即为投资乘数，它表明国民经济具有一种内在的“扩张力量”。
（美国银行）
对于某确定投资而言，它可以直接推动该领域经济和就业的发展。
于此同时，它也将派生出新的经济力量对相关的经济部门的发展进行推动。
就银行而言，银行可以通过数次存款和贷款，使得货币的力量在国民经济体系中加以扩张。这种货币的扩张力即可通过“货币乘数”来定量统计。
（现代银行参考图）
一般而言，货币乘数取决于法定准备金率、超额准备金率、流通中的现金与银行活期存款的比率、定期存款与活期存款的比率等多种因素。
货币乘数过小，会使得货币的经济影响力降低。
货币乘数过大，则会对经济运行的安全性构成一定的威胁。所以，政府有必要将货币乘数控制在一定范围之内。
凯恩斯的经济理论为20世纪的美国实施“罗斯福新政”奠定了基础。
（丹麦银行）
银行业的出现不仅仅是一种文明产物，更是推动整个人类经济文明的重要动力。
文己所思，书己所想。
随心所欲，不畏世俗眼光。
人不知而不愠，不亦君子乎？
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