01 什么是LPR？

LPR全称为“贷款市场报价利率”，是中国人民银行综合18家具有代表性的商业银行市场报价，形成的贷款市场报价利率，每月20日（遇节假日顺延）对外公布一次。

简单地说就是，以前买房贷款是在基准利率上上浮或下浮多少。这个基准利率是央行发布的存款基准利率，由央行说了算，不关市场的事，不能充分发挥市场对经济的调节作用。

而这次房贷转换的核心，则是由以前的按照央行“基准利率”定价，变为参考市场化程度更高的“LPR”定价。

02 LPR为何突然出现？

根据规定，转换工作已经从2020年3月1日正式启动了，并且要在2020年8月31日前完成。

在这半年时间里，2020年1月1日前已与银行签订商业贷款合同的业主，可根据自己的选择，将房贷利率转换成LPR加减点浮动定价，亦可继续沿用固定利率。

如果不选，银行会在8月31日后，自动将房贷合同默认为固定利率。

需要注意的是，所有的贷款者都有且只有一次选择机会，确定选择后不能再次转换。

每一笔贷款都有其独特性，不好断言哪一种更有利，但预计采用“LPR＋加点”作为定价基准会是普遍方式。

通常来说，如果LPR下行，选择LPR加减点浮动的话，房贷利率也会下降，还款金额就会相应减少，反之则会相应增加。

近期市场上有说法称，如果此前享受了基准利率打折，转为LPR后会不划算。如果此前是基准利率上浮的，转了的话就划算很多。

这种说法并不完全准确。短期来看，利率下降的概率偏大。但房贷一般借款周期比较长，更长时间以后LPR的走势就很难预测，所以转换与否还要结合借款人的借款周期来综合考量。

从历史经验来看，经济增速从高速发展向中低速切换，为了保障经济活力，需要较为宽裕的市场流动性，中长期看利率走低的概率比较大。

从2019年8月份贷款市场报价改革以来，8次LPR报价中，共有2次下调，其余6次不变，暂时没有一个月是上调的。

（图片来源网络）

但是，因为LPR的长期走势存在不确定性，一旦经济进入加息周期，不排除LPR走高的可能性，进而加重房贷借款人的还贷负担。

此外，鉴于目前大部分业主的房贷利率都是相对基准利率上浮的，建议对于剩余还款期限不长，或对利率变化不敏感的购房者，可以选择参考LPR定价，以享受中短期LPR下行带来的月供减少的红利；即使长时间维度内LPR出现了上行，增加的月供对于这些购房者的生活影响也不大。

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