3年期利率3.9%，5年期利率4.1%，20万究竟存几年适合，不能一概而论，因为不同投资者有不同的投资理财动机。有人侧重资金流动性，有人却以效益性优先，同时还需要要结合存款产品的具体特性分析，不同的需求有不同的答案，你属于哪一种投资者呢？对号入座更加理智科学。
侧重于流动性优先的投资者，最好选择3年期利率3.9%存款产品。
有这种需求的投资者，一般不能保证投资期限过长，20万资金中途或有其他用途的可能，3年期的流动性肯定就高于5年期。如果存入5年期利率4.1%产品，当存满3年急需用钱时，提前支取按照活期利率计算利息，利息损失将高达2万以上，很不划算。
以效益性优先的投资者，以选择5年期4.1%利率的存款为宜。
首先这类投资者事前完全可以确定投资期限，中途都不会用到这笔资金，或者有其他充足的备用资金，5年期存款完全可以持有到期。按照利差0.2%计算，20万资金存同样存3年，两种存款方式利差为1200，存5年利差为2000。况且目前理论上进入了降息通道，存5年可以提前锁定长期收益，3年后3.9%利率大概率会更低，所以这种利差还有扩大的可能，这就是选择5年期利率4.1%的好处。
不同的存款产品类型，同样也会影响选择决定。
比如同样存大额存单，3年期3.9%利率大额存单如果是按月付息型，每月利息就可以通过再投资产生额外增值，类似于享受复利制，那么3年下来综合收益应该与5年期利率4.1%产生的利息不相上下，同时保证了一定流动性需求，这时选择3年期就非常划算。
同样道理，如果选择的是网络版创新型型存款（智能存款），5年期利率4.1%就更有优势。
因为创新型存款一般都是提前支取靠档计算利息，对提前支取利息损失不大，也就保证了一定流动性。比如选择5年期利率4.1%，存满3年支取时，不是按照活期利率计算利息，而是按照3年期对应利率计算利息，根据部分城商行、农商行和民营银行的历史产品规律，满3年产品执行利率一般略低于4.1%或持平，达到3.9%的水平问题不大。因此，在作决定时，产品类型也是重要参考依据之一。
由此可见，在选择存款类产品时，不能仅仅以期限为准，也不能单纯以利率水平为依据，而应该结合期限、利率、投资期限规划和产品特性等因素，具体问题具体分析，只有适合自己的才是最好的选择。
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