嗨，这里是小保哥。
上周五，银保监会发布的一则通知，引起了朋友圈的一波卖年金险狂潮：
“预定利率4.025%的年金险，银保监会叫停，马上就要停售了，这是最后的上车机会，抓紧入手…”
我说，这绝对是谣言，停售只不过一场为了卖出年金险的炒作。
01.
首先我们要了解，预定利率是什么东东。
在此前，我在文章《你买的保险是怎么定价的? 》里提过，影响保险定价的主要有3个因素：
预定利率、预定发生率和预定费用率。
后两者我们不提，有兴趣可以复盘以前的文章。
预定利率，简单来说，可以理解为保险公司拿了客户的保费去做投资，而承诺给客户的利息，这部分利息成本会在产品定价的时候加进去。
解释起来会比较复杂，我们只需要知道：
预定利率会影响产品的价格，预定利率越高，表示保险公司给的利息越多，产品的保费就越低。
放到年金险身上，就是预定利率高的产品，肯定要比预定利率低的产品好，
因为同样的收益，选择预定利率高的产品，可以花更少的钱达到。
举个例子：
同样是每月领1万养老金的目标，选择预定利率4%的年金险，要比选择预定利率3%的年金险，提交的总保费要少一些。
而之前保监会规定年金险的预定利率，最高不能超过4.025%，这也就是为什么说4%预定利率的年金险好的原因。
02.
其次，我们来看银保监会发布的通知原文：
重点看标红部分，银保监会提到要调整的，是年金险的【评估利率】。
简单来说，就是为了预估现在保险公司为兑付保单要预留出多少钱而使用的“系数”。
那跟预定利率有关系吗？
有。保险公司开发出一款产品，首先需要到保监会备案申请，通过后才可以销售。
而这次通知虽然没有明文说要把年金险的预定利率降为3.5%，
但是在保险产品的备案层面，预定利率高于评估利率的产品，几乎不可能通过备案。
也就是说，今后保险公司开发的年金险，预定利率最高只能达到3.5%。
但是，但是，虽然年金险调整预定利率是实锤，不过银保监会可没说，之前备案过的4.025%预定利率年金险不允许销售呀？
这就回到我开头说的那个问题，说要停售的，都是炒作。
因为保监会没禁止已经通过备案的 “4.025%预定利率” 年金险销售，保险公司爱咋卖就咋卖，
决定什么时候停售的，也只有保险公司自己。
但是谁会愿意在这个节骨点停售呀，多好的炒作机会，本来年金险就不好卖…
03.
今天跟大家粉碎这个谣言，最主要的目的，是不希望有些朋友看到停售这两个字了，头脑一热就买了年金险。
但事实是，很多人都不适合买年金险。
这种产品的收益率不高，需要投入大量保费才有明显作用，更适合已经满足了基本保障，同时每年有20万以上储蓄的家庭，用来规划养老。
普通人，还是好好努力搬砖吧…
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