2019年已近年底，往年的这个时候，保险公司的开门红早已轰轰烈烈地打起来了，朋友圈、纸媒、公众号等，能用的全都用上；然而今年的这个时候，各大保险公司却还是静悄悄的。
究其原因，银保监会对于保险产品的设计开发、销售宣传等方面监管越来越严格，以至于在2019年末，开门红的热度也像冬天一样清冷。
不过，开门红肯定还是会有的，就看各家公司如何在合规合法的情况下宣传了。
年金产品一直是各家保险公司开门红的重头戏，老习惯形成了，想改不容易。2020年的开门红，一定也会是年金险当家。
作为一名普通投保人，如果真的想买年金保险，或者说简单的想通过保险理财、存钱，那么务必要先想清楚以下几个问题再说。
一、基础保障优先
风险金字塔
在所有的风险中，基础风险是最重要的。这就像盖一个房子，如果地基不稳，随时有倒塌的风险，上面盖的再好看也没用。
重疾、医疗、意外是基础保险中最基本的保障，建议大家先做好了基础保障，再去考虑年金险。
这就像马斯洛需求层次理论所说的一样，如果生理需求和安全需求都没有满足，又何谈更高层次需求呢？
不管是教育金也好、养老金也好，它们的重要性都在基础保障之后，即便没有也不致命。
而疾病与意外是我们无法预料的，一旦发生了重疾或者重大意外，没钱救命，那才是最根本的问题。
在我的客户中，有些人即使不认可重疾险，我也不愿意先卖给他年金保险。因为我知道，如果发生重疾了，他的钱存在银行至少还是可以随时拿出来用的；可是如果只买了年金保险，流动性大大降低，而且可能还需要继续支付保费，雪上加霜。
如果你认可保险，想买保险，先检视一下基本保障，再考虑年金吧！
二、年金保险到底转移了什么风险？
年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。
按照保障期间，年金保险可以分为终身年金保险和定期年金保险。终身的，只要被保险人生存，活多久给多久，可以对冲长寿风险。
定期年金，一般保障为10年或15年，保单生效后第5个周年日开始返还，一直返到期满前一年。到期后给付一笔返还金，则合同结束。
任何一种保险，其作用都是为了转移风险，但在转移风险这个功能上，有强有弱。
保险转移风险的能力有强有弱
终身年金保险，保险公司就要承担被保险人活得太久，给付太多的风险；而定期保险，从理论上来说，其实转移风险的功能就相当弱了。
有的年金险，其实际收益率真的很低。比如某款定期年金产品A，被保人30周岁，男性，年交100050元，保额33060元，交费期3年，保障期10年，总保费300050元。第5年后，每年可领取年交保费的60%，即6万元，可以领5次，总共30万元，满期后可领保额33060元。
简单的说，是把30万块钱放保险公司10年赚了3万多块钱，算一下内部收益率IRR：
某款定期年金产品A满期时的IRR
内部收益率为1.68%，真心不高啊。我觉得如果投保人看到这个数字的话，大部分是不会买的。
先不要提万能账户的事，前五年，万能账户里只有50块钱，即使利率再高，这50块钱的利息也没多少。
在保险合同期间内，保险公司需要承担的风险就是被保险人在满期前身故。比如保单第10年，还没到满期日领返还金就身故了，那保险公司需要支出的金额就会很大，之前被保险人领的那30万要不回来了，还要赔一个身故金，就是所交总保费。
这份保险如果正常到期，前面已经测算了，内部收益率就是在1.68%。即使加上第5年及以后万能账户的收益，那个数字跟你心中所想，也是有很大差距的。
三、如何看懂年金险合同
我们常说，买保险看合同很重要，这是针对所有保险合同来说的。现在，买重疾险的小伙伴们都有看合同的意识了，而年金险相对来说还差点。
年金险的合同，主要关注点在哪儿呢？
1、年交保费、交费年限、总保费多少
年交保费、交费年限这些都写在保单里，业务员肯定也会提前算好的。自己可以在纸上写一下。
2、保额多少
保额，这个非常重要！大部分公司第5年后的返还都是以保额为依据的，也有少数以保费为依据的。这个我们看合同规定就好。
3、保险责任
保险责任，是一份保单合同中的重中之重！其实年金险的保险合同只要你用心看，也很简单。
有些人可能说了，合同太复杂了，我看不懂咋办？
那你就必须对自己负责了！如果你看不懂合同，还买啥保险呢？不怕被人卖了还帮着数钱吗？
一般，年金险的合同分为两大部分，即返还部分与身故责任。
定期年金产品A的保障责任
我们还是以前面提到的定期年金产品A为例，教会大家详细解读这款的保险责任。
- 年金：即保单第五周年日开始到满期前每年的返还额，如果是三年交，则是按年交保费的60%返还。前面的案例中，投保人年交10万，所以他每年的返还就是10万的60%，即6万元；
- 满期金：这个很简单，给付基本保额，即33060元；
- 身故金：给付所交保费（不计利息）
这份合同，保障时间短，相对来说的保险责任还是很简单的，比较容易理解。我们只要掌握了"各种金"的给付方式，很容易就能算出来能拿到多少钱。
下面，我们来简绍一款难点的。如果你算明白了，估计各类年金保险都可以看得差不多了。姑且我们称之为产品B。
说实话，我看到合同条款的第一印象，就是这个产品根本不想让投保人搞明白能拿到多少钱！
年金保险B的保障责任
产品B是一款养老型的年金保险（分红型），同样从保单第5个周年日开始返还。而返还的保险金有三种：特别保险金、生存保险金、养老保险金。是不是一堆的"保险金"有点傻傻分不清了呢？
别急，我做了一个表：
年金保险B的保险责任示例
这是一个30周岁男性，年交5万保费，交费期5年，按照保险责任可以领到的固定收益。
- 特别保险金：按照合同约定，可以领到年交保费的50%，即25000元；
- 生存保险金：每年返还保额的30%，即11750*0.3=3525；
- 养老保险金：65周岁开始，每年保额为上年保额的105%？纳尼！这个怎么算？以我小学6年级的数学水平好像应对不了啊！
大部分投保人其实在计算特别保险金和生存金保险金的时候，已经有点晕乎乎了，这上年保额的105%，存心不想让人算明白吗？
即使精算师们再绕，既然写在合同里，还是有办法算出来的！
我们先算出第64年的领取金额，从65岁起，每年以上年保额的105%递增。于是，可以算出从65岁到99岁的保证领取为334298元。
产品B对应每年养老保险金的保额
产品B是我看过的年金保险中，算法比较绕的。曾经遇到过他家的业务员，一直跟我说产品如何如何好，可以保证领取到99岁，世面上最高！其实认真算下来，竞争力也就一般！
我们可以看到，年金保险B在被保险人身故时候的固定利益为482998元，而另一款年金保险C则到了761200元。同样的交费，固定领取就相差了27.82万元！
年金保险C的保险责任示例
这也是为什么年金保险要会看合同，而且要会算领取金额的原因了！如果你学会了看合同选产品，无形之中可以省出一辆小轿车的钱！
年金保险其实一点也不复杂，并且对健康告知要求宽松，很多重疾险、寿险被拒保的投保人都可以选择年金先。但是，我们在选择产品的时候，首先要搞明白你要买的产品责任，是否能满足你的需求！
如果你对年金保险还不太清楚的话，建议你先将本文仔细看3遍以上！
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