十年期国债利率触及3%，利率下行趋势明显，昨天这个新闻及相关评论在朋友圈广泛传播，尤其是保险营销者普遍认为这对年金产品是一大利好，有利于客户更多关注年金产品。
保险人老戴
作为保险人，我是认可这个观点的，因为长期国债利率走低说明市场偏好趋于保守，对于年金产品这类投资收益原本较低的产品来说，保守趋势的市场氛围无疑是最有利的。不过需要指出的是，年金产品并不会因为长债利率下行并不会让年金产品收益提升，也不是说年金产品的未来收益就会延续之前相当部分4到五个点的复利收益。因为长债利率走低相应也会影响险资的投资收益。
“保险姓保”，保险是理财产品的一种，但如果以博取投资收益作为主要考量指标，保险应该算不上一个好的选择，配置以美元作为结算单位的理财品种依旧是当前最佳选择之一，其次是黄金。
长期利率走低的目的当然是为了促进投资和消费从而激发民间经济活力。但大家显然对未来还是比较谨慎的。在一年多以前，在国内菁英圈子里流行这样的一个说法——
“2018年是中国经济过去十年暗淡的一年，却是未来十年最好的一年”，目前趋向保守的投资理财氛围也变相验证这个说法。我们可以看到中美贸易争端以来，黄金价格在持续走高，伴随黄金价格上扬的还有加密货币的价格，这个时间点是与国内不断收紧的外汇管制是正向相关的，背后有多大的相关性，老戴我是难以找到数据来验证，但我想应该可以有理由相信这其中具备一定的相关性。
今年以来黄金价格走势图
尽管外汇管制严格，对于家庭年收入在100万以内的这部分民众而言，个人五万美元的购汇限额用于配置购买美元计价的理财产品也差不多了，除此之外，也可以配置部分黄金，这是当前普通民众不错的投资选择。
2020年是美国大选年，特朗普同志为了谋求连任，中美贸易争端在未来一年内应该不会再加剧，这当然是好消息，不过不好的消息是，特朗普连任的概率是很大的，在获得连任之后，就很难说了，大概率的是美国的经济前景依旧看好，持有美元和黄金在至少在未来几年内是不错的选择。
博取汇率收益是需要走量的，对于没有打算移民的中产阶层以及收入较高的白领菁英们来说，提前为养老做规划就非常必要了，就当前国内的社保运作体系而言，和当前正在领取退休金的我们的广大父辈们不同，每月4000元左右的退休金是难以满足这部分人群的生活需求的。更何况国内的企业经营依旧是在不断完善进程中，过去的一些经营习惯、手段可能是游离于灰色地带，在“守法经营”的贯彻大环境下，经过过去十几、二十年奋斗所积累的身家财富可能会因某个不当决策而灰飞烟灭，所以，对部分资产做保全、隔离安置非常必要，至少可以保证自己深爱的家人衣食无忧，以及自己老去后老有所依。
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