2019年注定是不平凡的一年，国际贸易摩擦不断升级，货币政策不得不同步转向宽松，全球经济下行压力不断加大，低利率甚至负利率成为市场常态，世界经济不容乐观。2019年，高增长和高收益已不再是投资策略的唯一标准，而既能保本金，又有稳健收益的产品越来越受高净值人群青睐。
根据贝恩公司和招商银行联合发布的《2019中国私人财富报告》数据显示，中国高净值人群在2019年的投资策略变得更加保守，可投资资产在1000万以上的高净值人群避险情绪加强，储蓄及现金的比重增加迅速，寿险产品投资需求旺盛，市场增长迅速。与此同时，美国股指一路“高歌猛进”，与美国股指挂钩的IUL（美国指数型万用寿险）产品也迎来了一轮收益“封顶潮”。
标普500狂涨近29%
在经济下行，投资市场低迷，收益收窄的大背景下，美国股市却“一枝独秀”，作为美国股市风向标的标普500指数，2019年狂涨近29%，成为过去10年以来表现最好的证券投资市场之一；而在过去10年，标普500指数涨幅近190%，投资回报非常可观。假如，2018年12月31日至2019年12月31日，每个月定期购买标准普尔500指数，将获得近29%的年化收益（包含手续、交易等费用）。
毕竟股市投资风险较大，很多理性的投资者开始望而却步。有没有既能享受股市上涨收益，又能平衡风险，获得长期稳健投资回报的产品呢？当然有，与标普500指数走势挂钩的美国IUL保单的策略账户收益也在节节攀升，一年点对点保单策略普遍获得了封顶收益（即：最大收益）。
▲ 过去10年美国标普500指数涨幅
美国IUL寿险产品收益封顶
IUL寿险产品是一款兼具“保障”和“投资”功能的产品。投资收益不参照市场利率，而是参照股指，与全球主要股指挂钩，如：纳斯达克、标准普尔500等。换句话说，就是跟踪的指数涨多少，收益即涨多少，投资回报上限（Cap）一般为10%-14%。所以当标普500指数全年上涨时，IUL收益也随之上行，直至封顶。
根据美国保险行业协会官方统计数据显示，采取一年点对点投资策略的IUL产品，普遍都获得了封顶收益，即10%-14%。
IUL产品不仅收益封顶，还有兜底机制
有些朋友会担忧，市场好的时候挣钱，市场不好的时候会不会亏钱？作为投资者，有担忧和顾虑是很正常的，但是这种担忧放置在美国寿险产品配置中就略显多虑了。前面我们也提到了，美国寿险产品，尤其是IUL产品是一款兼具“保障”和“投资”的现代寿险产品。
大部分IUL产品都承诺收益保底，为保单设置了“保底锁利”机制，即追涨不追跌，一般保底收益为0%-2%，就算市场环境急剧恶劣，所跟踪的指数出现“跳水”或大跌的情况，保单的投资收益也不会为负，投资收益率至少为0%。因此，投保人的策略账户没有损失的风险。同时，对过往20年数据进行统计会发现，IUL产品平均年收益率基本保持在7%左右，收益很稳健。
2019年，尽管世界经济增长放缓，全球进入负利率时代，世界贸易摩擦加剧，地缘政治等“黑天鹅”事件频发，投资市场“遇冷”，但是美国寿险产品还是经受住了市场的考验，获得了丰厚的收益，尤其是IUL产品。同时，美国寿险已成为高净值人群资产配置的标配产品，通过配置美国寿险，高净值人群可以实现资产隔离、资产保障、资产传承、合理避税，以及稳定的收益，是目前市场环境下最好的美元投资类产品。
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