对于风险厌恶型的，希望进行保本理财的客户来说，这两年银行定期存款的利率越来越低，央行5年期指导利率更是低至单利的2.75%——想想97年左右的10%的一年前存款利率，真是恍如隔世。
买银行理财、货币基金吧，余额宝收益早早跌破了2%。其它的理财产品最高也就在4%左右——而且，就这居然还频频暴雷！
事实上，目前的保本理财产品只有三个：
1、50万以内的银行存款。（其实是银行买了保险）
2、国债。（最新发行的特别抗疫国债，利率2.25%）
3、保险。
保险产品的年金和增额终身寿，回报率复利3.5%的样子。虽然还不错，不过，附带的万能账户却是目前最好的无风险投资品种。目前市场上比较好的万能账户产品回报大致在5.5-6%，保证利率3%——这可都是复利哦。让我们来看看这个产品的特点吧。
万能险，它是指可以任意支付保险费，以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。
大家看到好多个随意、任意，这是说它如此灵活，所以才会被叫万能险嘛。
第一，它的缴费方式十分灵活，除了第一期保费必须缴纳以外，后面的保费支付是可以随意组合，甚至是不交，但是呢，也会相应地调整你的保额，而到期返还保费收益支取也比较灵活，最重要的是，这类保险他对接的投资产品范围广泛，比较灵活，所以他原本是寿险保险，保险公司发现它有很大的包装空间，就变成首先可以塞入各种投资产品，增加它的投资属性。
第二、是可以通过设置不同的退保条件，比如一年后退保无手续费，五年后退保无手续费等等，变相的实现，它其实是一个定期理财产品的效果，而它设置的无退保费的期限越短，其实对于我们投资者来说，就是流动性更好，而且特别值得一提的就是过了约定的期限之后，其实他更是像一个非常高收益的活期产品。
第三，它有一个最低保证利率。这是保险公司有法定义务，需要向我们保证支付的利率相当于是保本保息的部分。目前呢，保监会设置分红险的预定率不得高于3.5%的年率，如果是高于3.5%的话，就需要按照有关规定报送保监会审批，是被流程复杂。因此我们会看到大部分的万能险都把自己的最低保证利率定在3.5%以下，目前基本是3%。可能有不少小伙伴觉得收益率好像并不高。别急，最低保证利率是指的我们拿到收益的下线，实际上我们可能会拿到更多——这就是每月公布的实际的结算利率。
所以我们还需要判断，拿更高的回报可能性大不大？能够多拿多少收益呢？这个时候建议大家就要关注的是，这款万能险的历史年化收益率。首先呢，在宣传过程中给出的历史结算利率往往代表保险公司希望用这个收益水平来吸引你，它类似于一些其他理财产品的预期收益率，其次，这个预期收益率也代表着这家保险公司以往的投资能力，很具参考价值，还有一个小技巧就是我们去看看这家公司，它过去发行的产品在宣传的时候用的历史计算利率和最后产品成立之后，实际结算利率的差距大不大？也就是说，我们去验证一下这家保险公司在过去的投资行为中是否言行一致。
选择身故保障金和保单价值差不多的就更好。身故保证金其实就是万能险的保障功能，如果使用更多的成本去做保障赔付的准备，就会削弱投资功能。
万能险作为一种有最低收益保底的安全固定收益类产品，非常安全。另一方面呢，因为一定期限退保有损失（常见为5年），可以防止我们剁手提前把钱拿出来花掉。尤其适合多次存钱失败的小伙伴进行强制储蓄。
目前市场行情，万能险存入收入手续费一般为1%。取出的手续费会逐年降低，各个公司差别很大。有的公司会对万能账户中能存的金额进行限制，有的和主险保费金额挂钩——这一点购买时要特别注意。
利率持续下行的大趋势下，给自己准备几个万能账户还是很有必要的。进可攻，退可守。毕竟，看看国外主要大国基本都是0利率、负利率，还是怪吓人的。按照前央行行长周小川的话来说，中国未来也必然是这么个结果，只是看时间长短而已。也许多年之后，3%已经就是很好的社会投资回报率了。目前而言，万能账户也是最好的保本理财产品了。
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