一般人买保险都有三个阶段，
阶段一：不看合同，听销售怎么讲。
阶段二：看合同，具体怎么理赔，合同怎么兑现？
阶段三：看合同也不仅仅看合同。看到合同背后的一些安排。
在配置终寿的时候，经纪人和委托人要一起来到阶段三。
按照合同来说，寿险就只有身故或者全残才能赔付，但是实际上的功能意义，在合同之外。本文引用的具体数字是某公司的寿险产品。除了数字部分，其他功能性都是所有寿险相同的。
理财规划
终寿寿险和其他金融工具一样，具有三性：安全性，收益性，流动性
安全性：根据中华人民共和国《保险法》
第八十九条
保险公司因分立、合并需要解散，或者股东会、股东大会决议解散，或者公司章程规定的解散事由出现，经国务院保险监督管理机构批准后解散。经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。保险公司解散，应当依法成立清算组进行清算。
最大的风险在于依法撤销，另外根据
第九十二条
经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。
除了产品安全，现金价值也安全。5年缴费，第9年的现金价值超过总保费，现价价值是退保的实际所得，另外也可以按照4.8%的利率贷款，随时可以申请，三天到账。解决了现金流的问题。
收益性：在3-3.5%之间，虽然其他产品可能更高，最重要的是这样的收益是一条斜线往上，不存在任何回撤和波动。
流动性：保单现价价值随时贷款，5年缴费完了之后现价价值达到总保费的90%，在拥有保障的同时资金也有流动性。
债务隔离
对于企业主，很少有人给自己发高额工资。虽然我们对未来的2年3年5年有信心，但是10年，20年之后呢？
具体什么情况真的说不好。做寿险的配置只是调整了一下家庭资产结构，把一些钱放在冰山下，即便未来发生了风险，这笔钱是私有的，自己的，家庭的。
合理节税
根据中华人民共和国个人所得税法第四条，第五款。保险金免征个人所得税。40岁男性企业主，投保600万终身寿为例，投入219.3万，留给受益人是600万。
如果年龄更小，或者是女性，杠杆效应更大。理赔出来拿身份证领钱，没有税，在任何情况下锁死给受益人600万。
婚姻规划
保险期间是终身，婚前或再婚前购买是个人资产，可以隔离个人资产。
在婚内购买如果受益人是婚生子女，人民法院一般不会分割会视为对子女的赠与，就算分割也是分割现价，另外我们可以通过保单设计来保全投保人的资产。
风险管理
这里的风险管理指的是个人，家庭风险。虽然每个人不想，但是风险都是存在的。600万的额度虽然这个额度可能和身价不一定匹配，但是是一个不体检最高能够购买的保额。
传承规划
保单的受益人可以是指定，不限于亲属，还可以是朋友，甚至是一个信托计划。可以按照你的意愿去安排身后的这笔钱。
总结一句话，终身寿险一笔灵活的，干净的，安全的，传承的现金流，而不是一张昂贵的纸。
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