槽叔：《你的第一本保险指南》作者，中信出版社签约作者，资深金融从业者
相互宝大病互助计划9月第2期互助公示，宣布了，支付宝称，将帮助1581人。
点进去发现，这次分摊额是2.96元。
9月第1期分摊的金额是1.49元，几乎翻了一倍。
槽叔并不惊讶：
除了用户在不断增加、发病率同步增加这个原因之外，
互助案件处理效率的提高，也会增加互助案例，继而提升分摊金额。
2019年还剩三个月。按每月公示两次、累计公示六次、每次2.96元分摊额计算，每人还有约18元等待分摊。
如果你和我一样，从年初就参加了相互宝。前九个月你的累计互助分摊金额应该是11元左右。
18加11，2019年你在相互宝上分摊的互助金额，大约29元。
蚂蚁金服在昨天表示，2019年相互宝的预计分摊金额，正是30元。
槽叔依稀记得，刚参加相互宝时，用户每年分摊的金额并没有一个明确的数字。
过了一段时间，相互宝宣布，2019年分摊额上限为188元。超过的部分，由支付宝承担。
今天，在距离2019年结束只有3个月时，支付宝再次发声，全年预计分摊金额确定为30元。
预计分摊金额，不就是一个数字而已嘛，为什么对相互宝来说，如此重要？
1.
相互宝就像是一座刚刚建立的城市。
成立之初，新居民纷纷涌入。有人来得早，有人来得晚。
城市有规定，住满三个月才能获得市民卡。有了市民卡，才可以免费出入公园、体育馆等公共设施。
前几个月，持有市民卡的人不算多。随着时间推移，有市民卡、使用公共设置的人越来越多。
于是，意外事故也逐渐多了起来。
有人在公园慢跑时摔了跟头，有人在篮球场崴了脚踝。
起初，很多人不知道这些事儿。毕竟这座城市还没有自己的新闻机构。
随着电视台和报社的陆续建立，城市里发生的点点滴滴，慢慢为你所知晓。
在相互宝中，
度过三个月等待期的人，就是拥有市民卡的人；
负责理赔、勘察、公示的相互宝员工，就是电视台和报社的记者。
罗马不是一日建成的，相互宝也是一样。
2019年的相互宝，就是一个嘈杂热闹的工地。今天需要在这里起幢高楼（设立某个规则），明天需要在那里拆掉一片危房（修改某个规则）。
比如，什么样的疾病属于大病？保险业的“重大疾病”，就是大病？
最初，相互宝借鉴了保险行业对重大疾病保险的定义。但随着互助事件越来越多，大家发现了一个问题：
甲状腺癌这种轻度癌症，基本上花两三万就能解决，现在却要让几千万人帮你凑出30万或者10万。这合理吗？
于是，“城市建设者”们决定：
为了全体市民的利益，降低甲状腺癌（乳头癌等）的互助金额度，让互助变得更合理、更可持续。
新建的城市，到处都在变，但就像早期的深圳，虽杂乱无章，却孕育希望。
2.
持续增长的用户数，不断优化的互助规则，难以预知的发病率，
在这种没有经验可循的的背景下，即使是星球上脑子最好使的精算师，也不可能在第一时间精确算出，2019年的分摊金额到底是多少。
困难不止如此。
即使精算师历尽千难万险，把精心推演的结果放到相互宝团队的桌上，一场掀翻屋顶的争论依然不可避免。
“数字背后的逻辑和原理，用户能听懂吗？”
“在用户眼中，这个数字合理吗？太多还是太少？”
大学谈恋爱时，女生都会问男生：
“你还有多久到我宿舍楼下？”
以槽叔的亲身经历来看，这是一道送命题。
如果为了让她安心，回答“5分钟就到”，最后却迟到了。
结果就是死。
如果下次学聪明了，回答“10分钟就到”，她听到后就会直接转身走掉，索性不等你了。
结果也是死。
现在，相互宝面临同样的问题，几千万对风险保障没有意识的人会问：
“今年的预计分摊额是多少？”
说少了，年底肯定被打脸。用户会认为故意压低实际金额，骗大家进去；
说多了，用户不仅不会给你贴上“真诚”的标签，还会抬脚退出相互宝。
通过预计分摊额，相互宝希望让更多人意识到：
一个人，获得风险保障的成本有多少。
“几块钱就能解决”，是一种错误的观念，我们需要帮你纠正过来，但我需要足够的时间。
之所以如此慎重地对待预计分摊金额，还有一个原因：
信任。
作为保险从业者，槽叔有时候也承认，有些消费者不太信任保险，但愿意相信支付宝。
槽叔第一次使用支付宝的刷脸支付，是在北京国贸某商场的食堂里。那感觉很爽，这种“爽”不仅是感性的体验，更因为我清楚地知道：
刷脸支付很安全。
相互宝是支付宝是一个产品，支付宝什么价值观，它就是什么价值观。相互宝的出现，只能强化用户的信任，丝毫不能减少。
于是，对用户的不解和困惑，必须有问必答。其中就包括这个问题：
我每年交的保费是确定的，你的分摊金额怎么是不确定的呢？
你当然可以把刚才槽叔讲的“城市论”告诉他，
什么刚刚建立啊，我也不知道会有多少参与者啊~
什么需要足够时间确定互助案例的真实啊，所以我们需要时间啊~
但对用户来说，他们和恋爱中的小仙女一样，只要结果，不听解释。
让用户理解数字背后的含义，确实很难。
3.
关于信任，槽叔深有体会。
写《你的第一本保险指南》时，很多内容涉及数据和事实，槽叔经过多次沟通、反复确认，才敢变成白纸黑字。
保险科普就是这样，如果你的内容漏洞百出、甚至抄袭洗稿，信任就被辜负了。
建立难，摧毁易，说得就是信任。
为了维系信任，相互宝要做的，不仅是预测年度分摊额这么简单。
每年的互助事件成千上万。真相到底如何？互助者罹患的疾病是否符合互助规则？是否有人存在不实告知？
这些问题的答案，决定了用户的信任是否可以持续。
科技给不了答案，答案只能去现场找。
在蚂蚁金服的招聘公告里，对相互宝审核和调查人员的需求非常旺盛。相互宝需要足够多的员工走到田间地头，走到穷乡僻壤，找到素昧平生的相互宝参与者，看看到底发生了什么。
什么拼多多啊、快手啊，和相互宝比起来，都不够下沉，相互宝才是真正的下沉。它都沉到社会最底层了，沉无可沉，不可再沉。
4.
昨天，蚂蚁金服宣布了2019年预计分摊金额30元的消息。它还说：
相当于一顿午饭钱就能获得一份大病保障，还能帮助别人。
公众号：蚂蚁金服预测 | 相互宝今年人均分摊金额30元 相当于一顿午餐
其实槽叔不是很喜欢“午饭”这个说法。
一个月前，我参加了奇葩说黄执中的训练营，他在讲解表达技巧时提过一个概念，叫群体顺应。
什么是群体顺应？大意是说，说话时，在事实正确的基础上，选择更多人愿意听的方式表达出来。
“一顿午饭钱”，就是群体顺应。
不仅人人能听懂，还能让人发出感慨：我勒个去，真便宜。类似的群体顺应，还可以有多方法。槽叔随便举几个例子：
面对一群烟民，你可以说，参加相互宝，一年就一包香烟钱；
面对一群大妈，你可以说，参加相互宝，一年就一斤猪肉钱；
面对年轻女性，你可以说，参加相互宝，一年就一根口红钱。
这些都是群体顺应，但问题是，你说的再好，它只代表过去，不代表将来。
2020年，随着相互宝的用户数站稳一亿、继续爬升时，相信我，分摊金额绝对不止30元。
首先，2019年加入相互宝的人，又老了一岁。自己和重疾的距离，又近了一点。
重疾发生率显示，年龄越大，重疾发生率越高，这是客观事实。
其次，加入相互宝的人，还在不断增加，潜在的赔付案件也会越来越多。
其实，我们不应该对分摊额那么敏感的。免费的保障是不存在的。做好风险保障，必然要投入真金白银。
有了这些认知，我们所有的误会、曲解、甚至争论，都会烟消云散。
这些话，相互宝不好意思说，那就让槽叔说吧。
槽叔：《你的第一本保险指南》作者，中信出版社签约作者，资深金融从业者
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