在最近几年时间里，随着社会的不断发展，人们的消费方式也发生了很大的变化，尤其是当下的年轻人，消费潜力超乎人们的想象，同时，年轻人几乎都是月光族，很难存下钱，甚至大部分的年轻人，还有了超前消费的观念，为了满足自己的消费欲望，甚至通过借贷的方式，那么，借贷对年轻人又有怎样的危害呢？
首先，我们来看一下，最近十年时间里，中国的消费贷款规模增长了7倍，主要以房贷为主的中长期贷款居多，但现如今短期消费贷款的增速和占比却在不断的上升，一方面是消费金融公司的陆续出现，另一方面就是银行传统信用卡业务的扩张了。但结合目前消费品零售总额的增速逐年放缓的趋势来看，消费金融的快速发展并没有显著提升居民的消费能力，相反，还对居民的消费能力起到了降低的作用。
此外，相关数据也显示，信贷并没有给“穷人”带来脱贫机会，而所谓的利息支出对于穷人而言，也是财富向富人变相转移的一种方式，从本质上来看，信贷可能会加剧社会的贫富分化。简单的来说，就是穷人需要资金，通过信贷的方式获得资金，是需要支付一定的利息的，而对于富人而言，也就变相的获得了更多的收入。如此一来，穷人可能变得“更穷”，而富人也变得“更富”。
再来看一下中国的消费信贷总规模，过去十年，中国的消费贷款规模在稳步的增长，总量上从2010年初的6万亿元增长至今年中旬的46万亿元，而中长期贷款的占比达到了80%以上，数据显示，从2010年互联网消费金融兴起之后，短期贷款的占比就在不断的攀升，从2010年年底的12%提高到了2019年年年底的22%。
但进入2020年之后，受疫情的影响，居民的非必需品消费也出现了大幅萎缩的局面，同时，短期消费信贷规模也在不断的缩小，在消费总贷款中的占比也在下降，并降至17%左右。不难发现，从2012年开始，持牌的消费金融公司、互联网P2P以及电商分期等信贷，属于“互联网消费金融”行业的房贷规模每年的涨幅均在200%以上，到了2017年，增幅更是达到了900%。
但由于各项监管政策的不断出台，再加上消费金融行业迎来了行业的整顿期，但从2017年之后，消费金融的贷款总量还在呈高速的发展趋势。此外，在最近几年时间里，信用卡的业务规模也在不断的扩张，虽然信用卡的不良贷款率有了一定的提高，但从2018年开始，相关机构已经收紧了信用卡的发放，并降低了一定的授信额度。
从这几年的发展来看，信用卡的贷款总额虽然没有出现下滑的趋势，但增幅已经放缓了，甚至还出现了下降的趋势，从信用卡的总量上来看，现如今国内的年轻人，手中持有的信用卡数量还是比较多的，截止到2019年年底，国内逾期未还的信用卡总额已经达到了800亿元，这个数字还是比较“可怕”的，并且负债的主要人群是90后，可想而知，年轻人的消费潜力还是非常大的，但依靠信贷的方式，就非常不可取了。
此外，消费金融公司也在不断的涌入市场，值得注意的一点是，大部分消费金融公司几乎都是由各大商业银行牵头发起的，相比信用卡，消费金融公司的优点在于线上申请，审批的速度也比较快。截止到目前，消费金融公司的产品从总量上来看，已经是第三大消费借贷的来源了，但整体的利率相比信用卡的话，还是相对比较高的，其平均年化利率比信用卡大约高出6个基点。
而大部分家庭之所以负债，主要都是房贷，而房贷属于中长期贷款，一般的贷款时间均在20年，甚至30年左右，虽然相关的房地产调控政策在不断的出台，但房贷依旧是居民消费贷款的主要品种，随着房地产的政策的不断收紧，个人住房贷款余额的增速也出现了放缓的现象，还有所下滑，数据显示，截止到2020年3月底，国内的存量房贷规模在31万亿左右，在居民消费信贷占比中，达到了86%。
其实，房地产的快速发展，以及目前处于高位的房价，也是居民负债提高的主要原因之一，房产已经占据了家庭财富的70%以上，足以可见，房子已经占据了家庭资产的一大半。接下来，再来看一下目前消费金融的综合年化贷款利率。从目前消费金融公司公示的产品利率来看，真实的平均年化利率大约在22%。而信用卡在不考虑年费、逾期罚款的情况下，目前国内大部分银行的信用卡平均年化利率在16%左右。
从现实来看，从2015年开始，消费支出就占据了GDP总量的50%以上，也就是说，消费支出对中国的经济增长也起到了积极的作用，与之相对应的就是消费贷款规模的迅速扩张和居民利息支出的不断增长。但在最近10年时间里，社会消费品零售增速却出现了下滑的趋势，也就是说，居民消费信贷规模的大幅上涨，并没有提升居民的消费水平。
数据显示，2019年，美国居民的杠杆率是75%，而中国是56%，但中国居民的利息支出占可支配收入的比例却达到了8.7%，并远远高于美国的2.2%，并且这个差距还在不断的扩大。种种数据表明，目前消费信贷的不断发展，确实对贫富差距的拉大起到了一定积极的作用，尤其是当下的年轻人，据调查，超90%以上的年轻人，均背负着一定的债务，从这一点来看，信贷的快速发展，确实加剧了穷人的负债，但从另一点来看，信贷的增长也促进了国内GDP的不断增长。
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