存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成！
进入3月，存量房贷利率从参考基准利率转换为参考LPR的工作正式开始实施。2月29日，工、农、中、建、交、邮储6家国有银行，招商银行、光大银行、民生银行、兴业银行等多家银行均在官网或官方微信公众号发布了关于存量浮动利率贷款定价基准转换的公告。
LPR历年信息
LPR利率走势图
值得一提的是，每家银行的具体转换时间并不相同。例如，建设银行从3月1日开始，支持客户通过线上渠道办理业务。招商银行表示，将于4月上旬统一将客户在转换范围内的商业性个人住房贷款的定价基准转换为LPR，如果客户希望不做转换，仍维持原合同安排，在8月31日前联系该行各分支机构贷后服务中心申请处理。兴业银行线上渠道将于4月15日起开展转换工作；光大银行将于7月21日进行个人存量浮动利率住房贷款定价基准批量转换。
另外，公积金个人住房贷款、逾期贷款(整笔逾期)、不良贷款不在此次转换范围内。如果购房者房贷是组合贷款，其中商业性个人住房贷款需要按照相关规定进行切换，公积金贷款仍按原贷款利率政策执行。农业银行、邮储银行、兴业银行等多家银行还明确提出，已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。
固定利率还是LPR 该如何选？
作为房贷客户而言，最为关注的是选择哪种转换方式，以及转换为LPR定价方式后，房贷利率如何计算。具体而言，转换方式有两种，一种是将原合同约定的利率定价方式转换为LPR加点形成的浮动利率，一种是转换为固定利率
根据各家银行公告，转换为LPR加点浮动利率时，加点数值等于原合同当前的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值，也就是：加点数值=客户现在的利率水平-2019年12月发布的LPR。此外，加点数值可为负值，加点数值在合同剩余期限内固定不变。原合同借款期限在5年及以下的，参考1年期LPR；原合同借款期限在5年以上的，参考5年期以上LPR转换为固定利率时，转换后的利率水平等于原合同当前的执行利率水平，利率水平在合同剩余期限内固定不变。
举例来看，假设A客户一笔房贷，剩余还款期限为10年，原定价水平为基准利率上浮10%，当前执行利率为4.9%*（1+10%）=5.39%。如果转换为固定利率，在2020年至2030年期间的利率均为5.39%。
如果转换为LPR加点形成的浮动利率，由于贷款合同期限在5年以上，参考2019年12月发布的5年期以上LPR数值，即4.8%，那么，A客户的加点数值也就是0.59%（5.39%-4.8%=0.59%，即59个基点）。也就是说在之后的还款时间内，A客户的房贷利率=上年12月LPR+0.59%。根据公式计算，2020年房贷利率仍为5.39%，与转换为固定利率一样。
今年2月LPR报价5年期以上为4.75%，假定在今年12月，LPR报价继续下行至4.7%，那么A客户2021年的房贷利率为4.7%+0.59%=5.29%，相较转换为固定利率下降0.1个百分点。如果未来LPR继续下降，房贷利率也会相应降低。
综合来看，选择哪种转换方式，取决于LPR的未来走势。如果LPR后续呈现总体下降格局，选择转换为LPR加点的定价方式更为优惠。分析人士预测，在当前降低实体经济融资成本的背景下，LPR仍存下行空间，建议房贷客户选择转换为LPR定价方式。
房贷合同期限较长，一般在10年甚至更长，所以从更长时期来看，因为利率是有周期的，会根据经济周期的变化出现波动。目前LPR处于下行时期，选择浮动利率的方式会减少房贷成本，但是一旦经济处于上行周期，通胀压力上升，LPR利率也会出现上调。因此选择这种方式，存在利率风险。“从现阶段来看，建议选择LPR浮动利率方式；如果后续LPR出现回升，客户可以选择提前还款，避免房贷利率上升带来的成本上升。”
我目前有一笔住房贷款30年的，4.9基准利率，95折年利率4.655需要转吗？大家是怎么考虑的，说说看！
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