具体需求是这样的：
小孩上小学一年级，到上大学，大约还有12年。为大学期间每年预备10万元，作为学费和生活费。
从现在开始投资理财，怎么做？
寻找投资方案的大体思路是：
1、大学四年学费、生活费总额是多少？
4✖100,000=400,000元
2、大一开学前需准备多少钱？
以上40万元不必一次性支付。
因为第一年在准备好大一学费、生活费后，余下的还可继续投资。每年开学时取用即可。
假设大学期间，投资年化收益率为5%。
由此计算得出，在大一开学前，总共需准备37.23万元。（计算过程省略300字）
这是目前投资的目标：12年后获得37.23万元。
3、有哪些可选方案？
我们看看不同的版本
一、新生宝宝版（18年压岁钱）
二、小学一年级版（12年压岁钱）
三、初中一年级版（6年压岁钱）
尽早投资、长期投资
复利是时间的玫瑰
对比三个方案，很显然，越早投资越划算——投入本金少。
为什么？
长期投资，享受复利的巨大好处。
有人说：“复利是时间的玫瑰”，浪漫，有诗意。
也有人说：“钱生钱，利滚利”，简明，一语中的。
以年化收益率4%为例，投资18年，与投资12年比，本金少约3.6万元，与投资6年比，本金少约7.5万元。
如果年化收益率提高，减少的本金更多。
或者说，投入同样的本金，越早投资，收益越大。
这就是时间玫瑰的芬芳！是对尽早投资、长期投资的奖赏。
稳健投资
长期稳，才是真的好
要想收获复利的硕果，除了投资早、时间久，非常重要的一点是：确保每年正收益。
做个试验：
两个组合，组合A收益率时高时低，有正有负，组合B收益率不算高，但长期稳定。五年后，哪个组合最终收益高？
数据显示：组合B高，而且是组合A的2.3倍。
哪些投资品组合稳健可靠？
建议优先关注：
- 国债：3年期票面利率为4%，5年为4.27%
- 大额存单：30万元或50万元存银行，利率更高，比如工行的大额存单，各期限大额存单利率均较同期限央行基准利率上浮1.4倍。
- 保险：有专门的子女教育保险，也有符合教育资金需求的年金险（除了收益，有额外的好处，另文详述）
- 基金：债券基金，或者“债券基金+股票基金”组合，我正测试一个组合：80%纯债券基金+20%混合基金（名称“双剑合璧”，编号907），后续专文分享。
- ……
专款专户
未来孩子上大学，是个大概率事件，时间弹性也小，容不得闪失。
针对这项五年、十年甚至更长时间的投资，建议设立专门账户，比如：
- 专门开一个银行账户
- 专门用于教育的保险账户
- 专门用于教育的基金账户或子账户
- ……
这个用于孩子教育的投资账户，与生活、工作、生意往来、其他投资等彻底分开，保持独立，专款专用。
小结一下：
对孩子教育的投资，建议：
- 尽早投资
- 长期投资
- 稳健投资
- 专款专户
以上是简单计算的结果，抛砖引玉。
实际生活中，情况多样、复杂，12年里可能发生诸多变化，比如上学计划改变（改为出国留学）、基金收益率波动、中途增减投资额，等等。
各家情况也各不相同，最好的是有针对性地设计方案，并定期检视，作必要调整。
进一步，如何选择基金？如何落实投资设想？……
如果对这些话题感兴趣，欢迎给我留言。
盛振中（花名：合台）
中国人民大学管理学硕士
原阿里研究院高级专家
现为理财规划师
通过中国ChFP和美国RFP认证考试
股票、债券投资经验超过7年
近期关注：
（1）家庭如何制定和执行理财规划？
（2）子女教育、养老如何与投资结合？
本文来自投稿，不代表本人立场，如若转载，请注明出处：http://www.sosokankan.com/article/2301229.html