大家都知道，只要符合健康条件，我一直强烈推荐加入支付宝上的相互宝，分摊费用低，但是保障很强大！
但最近支付宝摊上事了，相互宝被银保监会点名非持牌经营，甚至上了新闻联播了
各种保险销售人员一夜高潮，到处宣传：早说了相互宝不靠谱，这下被收割了吧？
很多人在问是不是真的被收割了？要不要退出？今天专门为相互宝写一篇！
01 | 相互宝不是保险
相互宝是互助计划，不是保险
做互助计划需要什么牌照呢？互助计划和保险有着本质的不同！
保险是保险公司先收钱，如果得了重大疾病保险公司来理赔。如果没有理赔，钱就被保险公司赚走了。所以在A股的保险公司都业绩极佳的蓝筹股白马股。
而相互宝是参加之后，如果有人生病，就所有人一起分摊互助金。每次分摊之前，都会进行全员公示，无异议之后才会扣钱。除了8%的费用用于平台运营和理赔调查，其他钱都是直接给互助对象的。分摊的多是因为生病的人多，每一分钱，都是有去处的。
不是保险，所以本来就不需要持牌。
02 | 根本无牌可持
即使相互宝想持牌，要去哪里申请牌照呢？根本没有互助计划的牌照可以申请
在2018年相互宝刚推出时，那时不叫相互宝而叫相互保。是正儿八经的保险，持牌经营，也许是触动了太多人的利益，上线没几天，直接被约谈，不让搞了。
2018年11月27日，相互保升级为相互宝，名为升级，实则被逼。
1. 相互保规模小的时候，想要当保险运营，想要受监管。当初急着撇清关系，把萌芽状态的相互保给掐死，这才变成相互宝
2. 现在规模做大了，触动了一些人的利益，又开始说相互宝这是保险，现在是非持牌经营，还是想要把他掐死
3. 但是如果要申请牌照，根本就没有互助计划的牌照，去哪申请？
4. 本来是法无禁止皆可为，但到了相互宝这里，不管怎么做都是错，本质原因是动了别人的蛋糕
03 | 利益关系
动了谁的蛋糕呢？不妨看看黑相互宝黑得最欢的都是谁？99%都是各路保险销售人员！
担心的就是加了相互宝，就不买他们几千上万的重疾险，所以一有机会就要使劲黑。
看看相互宝的分摊费用：
额度30万，一个月分摊2次，目前一次4元多，一年下来100块钱不到。而我33岁如果买长期重疾险，一年保费最少是分摊费用的几十倍！
虽然相互宝并不完美，可是对于普通人而言，如果没有相互宝想要预防重疾风险，30万保额一年得花大几千，而相互宝就100块，这是数量级的差距！
相互宝的分摊费用简直低得令人发指了，我们普通人是相互宝的受益者，保险销售骂相互宝是因为相互宝触及了他们的利益，我们普通人当个瓜看就好了，不要去跟风！
而我为什么使劲推荐相互宝？
我是理财公众号，主要收入来源是知识星球，我的基本盘是准备未来几十年都跟着我理财的星球会员。初心就是坚持做对的事情，只赚对得起良心的钱，因为没人是傻的，只有短期信息不对称。
所以我没接过P2P广告，没发过理财课程广告，也没推荐港股打新，不会诱导粉丝做任何短线交易！我现在赚黑心钱，等你缓过来之后会来喷我！
同样的对于我觉得正确的事，不管别人怎么看，我都会坚持去做，我相信随着时间的推移，大概率会越来越认可！比如坚持推广打可转债，长期推荐优秀的主动基金，不预测市场，不高抛低吸，不会为了提成让粉丝搞什么网格交易，倒腾手续费赚佣金。
而我觉得最基础的保险保障，对每个家庭都是刚需！因为重大疾病和意外风险不是靠理财能搞定的。
比如一个小康家庭，有个100万买基金，万一得了癌症，工作没法上了，没了收入不说，治疗费用几十上百万花下去，家庭经济直接破产。
这种风险只能靠保险来对冲，光讲理财不讲保险，财富可能是【-80万，300万】。而买了保险，未来的财富值可能是【150万，290万】，因为有保险，负值就没有了。当然最大值也会小一些（毕竟要交保费），但整体确定性大幅提高。
所以医疗险+意外险+相互宝这个基础保障组合，我一直就是无脑推，只要符合条件，所有人都要买，一个人买齐就几百块！非常的便宜，可转债一年赚几千块把全家的基本保障买齐还能有剩余！
我推荐的底气非常足，以前如果听我的忽悠打转债赚了钱，这次再听我忽悠把基础保障给买齐了！几百块钱买不了吃亏买不了上当！
像好医保，相互宝跟我一点利益关系都没有，我一毛钱广告费都没有，不买和我也没关系，是你自己的事！
04 | 监管提示的是什么风险？
而且这次所谓的社会危害大，跟相互宝根本就没关系，主要的风险是资金池的跑路风险！
部分平台，前置收费模式平台形成沉淀资金，存在跑路风险
好了，问题来了
1. 什么是前置收费模式？
像保险公司一样，先收钱，有理赔时再赔付。
部分平台是这样的，先充钱，形成资金钱，然后平台就有可能拿着这些钱去七搞八搞。如果亏了，或者跑路了，钱就拿不回来了。
但是相互宝不是，是先有人得病，然后再分摊费用，所以没有沉淀资金，没有资金池，也没有卷款跑路的可能。
2. 什么是跑路风险？
好了嘛，支付宝要跑路，大家赶紧把钱取出来放银行！不要在支付宝买理财！
精神病也是病，科学治疗不影响正常生活，赶紧去医院看看。
相互宝这次是纯属躺枪！
相互宝一直以来都是互助模式，从来没有前端收费/充值，所以也没有资金池，没有钱就没有跑路风险。而支付宝的信用风险，毕竟即使宇宙第一大行也有破产风险。你钱不存银行，挖个坑埋地里都有被老鼠咬的风险。
05 | 相互宝分摊为什么会涨？
很多保险销售最喜欢质疑的，相互宝的分摊费用涨得那么快，以前只要几分钱一两毛，现在一次都要4块钱了，以后不是得涨到天上去？！
相互宝不是保险，而是一个互助计划。
保险是先交钱，得病了再赔钱。相互宝是先有人得病，再分摊互助金，先后顺序完全不一样。
分摊费用增加，是因为得病的人在增加！归根结底是因为得重大疾病的概率真的不低！
自己想想周围的亲戚朋友得癌症的人有多少？手指头肯定不够用，他不是一个小概率事件！
根据保监会数据，30岁男性25种重大疾病的发生率在万分9（0.09%）。而随着年龄的增大，还会继续增加！到60岁甚至是1%以上了！
目前相互宝加入的人数已经上亿，而分摊人数不到5万，发生率不到万分5（0.05%）。目前相互宝的理赔率低于保监会官方统计的发生率的，主要原因是加入相互宝的主要是网民，平均年龄较小。
那保费会无限增长吗？大家可以看一个公式：
这公式不是很精确，但可以简单的理解相互宝的分摊费用，当参加人数足够大之后，分摊的费用只和发病率相关！
而发病率和年龄相关，随着参加人员年纪的增加，整体分摊费用会继续增长，但未来的增长速度会是缓慢的，不会跃升式的提高。
觉得相互宝贵的，就几种人
1. 没买过重疾险，不知道价格的
2. 不关心过自己周围的癌症中招人数，对得病率没概念的
3. 没进过医院，不知道医院就是把钱当纸烧的
4. 卖保险的，担心你加了100元相互宝，就不花几千元买保险的。这种人最可恶，基本都是偷换概念，拿现在的4块钱和以前的一毛钱做对比！他怎么不和重疾险比比价格？
06 | 相互宝靠不靠谱
那么相互宝到底靠不靠谱呢？
对于已经理赔的47769个家庭来说，相互宝毫无疑问是靠谱的。
相互宝是一个互助计划，不是保险，最重要的是公平和透明
我们买保险，每年交固定的钱，如果出了大病保险公司不赔我们就亏惨了！买保险能赔的当然要赔，有争议的上保监会投诉，去法院起诉，不能赔的都要努力搞成能赔！
但互助计划不是保险，只要规则公开，所有人一个标准就好了
1. 如果理赔宽松，虽然保障多了，但每期的分摊费用就要蹭蹭蹭往上涨
2. 如果理赔严格，虽然保障少了，那分摊的费用就会下降
保费和理赔直接挂钩！所以相互宝最重要的不是严格或宽松，而是规则的公开和透明！
而这方面，相互宝做的简直是完美，被保险公司一直盯着，不完美不行。
每一笔分摊，都有公示！可以非常清楚的知道，你的钱花去哪里了！
而且相互宝有陪审团制度！
如果你得了大病，认为自己符合理赔条件，但是却被相互宝给拒赔了，完全可以发起陪审团投票，目前有283万陪审员！
每个案件都有10万+的陪审员投票决定是否应该理赔。人民群众会看到你的委屈的！如果确实不符合理赔要求，几十万人投票相当于公投了，不赔有什么好讲的？
07 | 相互宝的缺陷
相互宝是商业保险的有力补充，但是他自身也有一点小缺陷，我们有必要了解
第一，保障变化。39岁前30万额度，40-60岁就下降到10万，60-70岁只能保癌症10万。额度下降，再加上通货膨胀，相互宝的保障作用会随着年龄增加而下降的。
第二，信息公示。理赔之前，需要先把理赔信息在网上公示，保证了公开透明，但个人隐私就有一定的影响，有得必有失
第三，理赔速度较慢，报案后要先调查，调查后要公示，公示完要等待分摊，所以整个理赔过程需要3-6个月很正常，理赔效率并不高。
第四，如果拒赔，翻盘的概率不大。如果保险公司不赔，可以到法院起诉，目前法院审理保险争议案件都是偏向被保险人的，胜诉概率很高。而如果被相互宝拒赔，想要通过陪审团的公投概率很低。不符合理赔规则，基本上是不会通过的。
08 | 小结
最后，只要符合条件，定投君强烈建议所有人都要加相互宝，分摊费用低，保障很高！
相互宝问题再多，一年分摊100块，获取最基础的重大疾病保障，也比什么保障都没有完全裸奔强！
但相互宝不能完全替代商业保险，有条件的话还是应该把商业保险买齐！
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