文：懂车帝原创常思玥

[懂车帝原创行业] 日前，福特汽车表示，正为新车车主提供一项省钱的保险服务，简而言之，就是为车主提供按里程计费的保险服务。

几乎是同一时间，9月3日，中国银保监会正式发布了《关于实施车险综合改革的指导意见》（以下简称《指导意见》），进一步完善了车险条款。

自2009年以来，我国连续多年坐拥全球第一大新车市场，车险规模也不断扩大，关于车险的问题，很多人提出过质疑与建议，希望能够与国外成熟汽车市场的车险行业对标，从福特的这一项车险中，我们似乎能够看到一些值得借鉴的启示。

福特的车险带来了哪些启示？

9月3日，福特表示，正与保险初创公司Metromile合作，为车主提供按里程计费的保险服务。当车主在Metromile软件或网站注册后，福特新车的里程表将立刻连接该软件，随后软件开始追踪里程数。

从这一段话能够在一定程度上看出来，国外的车险业在整体意识上还是比较领先的。

首先，传统大车企与初创保险公司合作，在国内还比较少见；其次，按里程计费的险种在国内根本不存在；第三，运用比较超前的科技手段去更好的服务用户，这种思维值得学习。

福特汽车表示，推出这样一个险种是由于疫情期间，上百万名美国人在家办公，驾驶汽车次数比疫情前大大减少。Metromile首席执行官Dan Preston则表示：“我们打造的产品是专为特定人群服务的，与为司机打造的保险产品不同。”

事实上，福特是比较早开始拓展汽车服务业的国际车企之一，福特对自己的VIP客户实施跟踪服务，公司的客户服务中心是一个国际网络管理中心，与VIP客户的汽车通过软件连在一起，汽车开到哪里，公司服务到哪里。

而这其实反映出了，国外发达国家对于车险业的整体规划与思路，车险的影响因素，不只是保险公司本身，上下游的协同同样非常重要。

以西班牙曼弗雷（Mapfre）保险集团为例，他们每年从利润中拿出5%用于社会公共事业，主要是用于道路安全研究和技术开发，从汽车可能涉及的方方面面去提升整体产业链的健康度。

而在美国，车辆驾驶人的年龄、性别、驾驶经验、违规记录、抽烟与否、婚姻状态、居住地点等情况都会成为影响车险保费的因素。

可以说，国外的发达汽车市场，在车险业起步较早，因此也进化出了更为灵活的各种汽车保险，这值得国内行业来学习，但也不能就此断定，国内的车险行业就一无是处。

国外的车险行业一定更好？

保险是一个牵动行业非常多的产业，以车险为例，产业链以保险企业为中心，包括产业链上游的汽车制造、汽车销售、车险专业和兼业代理机构、中介机构，以及产业链下游的保险公估公司、汽车修理商、律师、医院等组成的一个庞大产业链条，每一个环节都会引发整个产业的变动。

而中国的车险业近年来也在不断改革，此次车险综合改革，实际上也是基于国情而进行调整。

例如，此次车险改革增加了地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任，对实践中容易引发理赔争议的免责条款进行了删除，如将“地震及其次生灾害等”剔除免责条款。也就是说，我国车险产品基本覆盖了地震、台风、洪水等主要巨灾风险。

对于一些国土面积并不大，或是自然灾害较少的国家来说，这一条款并不会产生太大影响，但对于我国来说，各地的气候条件相差很大，自然灾害也比较多，这一条款就非常受用。

此外，国内的车险经过多年的改革，虽然仍与先进国家的车险业有差距，但基本上能够满足大部分车主的需求，我们在对车险改革提出要求的同时，也应该看到，任何变革都不是一蹴而就的。

我国的汽车保险业务始于1950年，由当时的中国人民保险公司开办汽车保险，后历经几度兴废，直到改革开放后，随着经济的发展和汽车保有量的逐渐提高，汽车保险业务才渐渐发展起来，到1988年，汽车保险的保费收入超过了20亿元，占财产保险份额的37.6%，第一次超过了企业财产险(35.99%)。

而在国外，1896年英国法律事故保险公司就首先开创了汽车保险，发展到如今，已经经过了一百余年。以交强险为例，英国1930年就已经设立了，而在国内，76年后的2006年，交强险才正式诞生。

此次车险改革呈现出了较强的深度与广度，既涉及交险强改革，也涉及商车险改革；既涉及条款改革，也涉及费率改革。

坦白的讲，现阶段中国车险业在很多方面还与先进的车险行业有差距，有上升空间，但令人欣慰的是，银保监会能够看到这样的差距：“我国车险多年的改革发展取得了积极成效，但一些长期存在的深层次矛盾问题仍未得到根本解决，离高质量发展要求还有较大差距，实施车险综合改革势在必行。”

中国的汽车市场扩张速度之快，实际上让很多周边产业的发展难以跟上，但目前来看，改变仍在持续着。

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