一款钱生钱年金险，此产品是星享福，又称星禧养老年金险
主要为纯养老需求的人设计，养老年金领取金额高，而且只要保费交够，保证终身领取
一说到年金险就会想到4.025%......
可是在上年8月份的时候，银保监会把年金险的最高预定利率4.025%下调至3.5%，将4.025%的产品全面停售，而往后推出的产品预定收益率最高也是3.5%左右，甚至更低。
而市面上依然有人拿着预定利率4.025%招摇撞骗，实际的年收益率最高只有3.5%，这时候就要带眼识人了！
都说是有钱人才会买的保险
殊不然，其实在为自己配备完基础保障以及四大重要保险（重疾险、医疗险、意外险、寿险）后，接下来有能力的话就可再配备一款年金险。
下面我们来看看星享福2020值不值得购买！
主要内容有以下：
1、正确认识年金险
2、星享福2020的基本保障内容
3、星享福2020计划一&计划二
4、对承保公司复星保德信的分析
5、松栗总结
正确认识年金险
在进入主题讲产品之前，我们先来认识并回顾一下年金险：
1、年金险是什么？
年金保险是指投保人或被保险人一次性或者按期交纳保险费，保险公司以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。
简单点来说——就是你和保险公司签订合同，你每年向保险公司缴纳保费（一般数额较大），保险公司在约定的某个年份开始给你返钱。
2、年金险有什么作用？
- 养老作用俗话说养儿防老，可是如今大部分90后都是独生子女，因为当时计划生育政策法比较严格。要是儿子还好，但是只有一个女儿，都说嫁出去的女儿等于泼出去的水，等到年老，两个人需要承担起四位老人养老以及小孩成长的费用，这担子是有多重呐，想想都觉得心疼。所以，我们需要提前进行规划，为了能过上安逸的老年生活。 购买年金险就是属于理财的方式之一，可以给被保人一笔与生命等长的、源源不断的、终身领取的、安全稳定的现金流。最近热播的《三十而已》，你们有在看吗？反正我在看里面有一个片段，顾爸（顾佳的爸爸）为了不想给顾佳增加负担，所以要去养老院，之后顾佳就带他去了一家环境不错，饮食均衡，活动丰富的养老院，你知道多少钱吗？说出来都不敢相信，要预存两百万才有入住资格，一个月两万块，这有多少家庭能负担得起，有些家庭也许加起来一个月工作收入都不到两万呢。所以这也是需要从一开始就先储蓄，为了养老提前作保障。
（图来源：百度）
- 为孩子准备教育资金为人父母，恨不得把所有好的东西都摆在孩子面前，可是所有这些的前提，都是要有money。 那这些money从何而来呢，前者必然是双方的工作收入，后者则是给孩子买一份教育金，可以专对于教育而言合理分配使用，利用强制储蓄的特点，每年存入一笔钱，这样孩子的教育费用就不必担忧啦。
- 强制储蓄很多年轻人存不住钱，消费高，因为暂时还没有车贷房贷孩子教育金的压力，所以一发工资就买买买，基本是月光族。还有就是听朋友说听别人说，这个好那个好，啥也不懂就盲目跟风瞎投资。听着每年的收益有多么可观，但是投资是一个很专业的事，不然怎么会有投资顾问，股票操盘手这些高收入职位人群，这都是技术性非常强的人来坐稳的。所以，专业的事要找专业的人，在什么都不了解的情况下，如果可以投保一份年金险，每年强制性地存下一笔钱来交保费，交个十年半载的，既养成了储蓄的好习惯，也为自己老了以后有条后路。将来结婚、生子、育儿、养老，都能从容应对。需要了解详细请点击：教你如何读懂年金险：避开年金险的3大误区
基本保障内容
让我们看看星享福2020这款年金险有何保障吧！
重点内容如下：
1、投保规则：
- 投保年龄：30天—55周岁
- 职业限制：1—7类可以说年金险其实是不限制职业啦，对大多数人来说都能投保
- 保障期限：终身
- 缴费方式：趸交或年交
- 缴费期间：趸交、3/5/10/15/20年交、交至养老年金起始领取年龄
交费方式就比较灵活啦，有钱人一次性交完也可以，相对不那么富裕的人可以分个5年、10年等等。
我认为就是可以尽量选择长期一点交费，毕竟如今货币一直在贬值。所以可以适当地拉长缴费期。
就如我妈经常说的，我们小时候1分钱能买到好多吃的，放到现在来说，一分钱也许等于我们的一块钱，更或者说是10块钱。
所以，如今的一万块对于我们来说，好像还挺多，也许几年甚至十年后，只是相当于那时候的一千一百而已。
延长缴费期也许还能获得豁免保费的机会。
- 最长缴费期：20年
2、如何领取：
- 领取方式：按月或者年领取
- 领取年龄：男：60/65/70周岁；女：55/60/65周岁
保证领取时间：保证领取期后被保人生存仍可一直领取直至终生，活到老领到老，与生命等长的现金流。
3、保障内容：
- 养老年金：
- 计划一：按年领取：当期有效保额
按月领取：当期有效保额×8.5%
- 计划二：按年领取：基本保额
按月领取：基本保额×8.5%
- 身故保险金：取现金价值和实交保险费较大者给付身故保险金
（星享福条款）
- 豁免要求：意外全残豁免保险费
（星享福条款）
简单来说就是如果被保险人全残了，即豁免往后所有的保费，就是不用交保费了，但保障依旧，到达领取年龄，依旧领取。
- 保费要求：年交费最低5000元起
- 基本保额：是可选择增加保额或者减少保额
- 特殊规则：
- 如单独购买本产品，无需填写健康告知问题
- 如附加附加投保人豁免重大疾病类保险时：需投保人完整填写健康告知
- 其他权益：这里我只选了一个我认为比较重要的来说，那就是保单贷款意思就是若投保了这份年金险后，可以申请保单贷款，贷款金额不能超过现金价值80%扣除各项欠款的余额，期限不得超过6个月。这个时候又想起了《三十而已》里顾佳为了开甜品店，用退保险的保费的做法来达成目的。如果那份保险是年金险，我认为顾佳是不懂保险的，因为年金险是可以贷款，退保反而可能只能退回现金价值，金额小于已交的保费。不得不感叹，真的是活到老学到老，什么都不能耽误。
计划一 & 计划二
星享福是可以选择两个计划领取的，计划一是增额；计划二是等额。
顾名思义就是，增额就是每个领取时间领取的金额会越来越多，而计划一则是第一年是基本保额，第二年是基本保额×6%，第三年是基本保额×6%×6%，第四年及之后都是基本保额×6%；
等额就是每个领取时间领取的金额都是固定的。
这时候就肯定有人出来说，那到底是计划一好还是计划二好呢？
不要着急，我们慢慢看下去！
（计划一）
（计划二）
从上述图可得知，30岁男性，一共投保25万，总共投5年，每年5万
计划一在初次领取是6844元，80岁的时候可以领到273710.22元，到105岁的时候总共可以领取到1550221.6元；
而计划二初次领取是24337元，80岁的时候可以领到511077元，到105岁的时候总共可以领取到1119502元。
乍一看，是不是感觉计划一（增额）感觉拿到手的钱更多呢，155万多，真的好多啊！
可是我们仔细想想，如今百年归老的人有多少呢？说不靠谱，你也不相信，所以这次我带着数据来了！
第一竟是日本......而中国的人均寿命竟排到53名去了，人均寿命是76岁。
不过确实是没毛病，日本每年都会给20岁以上的女性免费发放癌症筛查（其中有胃癌、子宫颈癌、肺癌、乳腺癌、大肠癌等5种）的体检卡，40岁开始还加上了乳腺癌的筛查。
只要发现得早，那完全治愈的可能性就高，从而大大地提高了日本的人均寿命。
而在中国各省，由于复星保德信公司总部在上海，我们来看看上海的人均寿命，排到了前三，人均寿命80岁。对比一下计划一和计划二，在80岁的时候，明显是计划二拿的养老金额多。
到这里呢，肯定也会还有一个顾虑，那就是
若被保险人不幸在领取前离世，那受益人能拿到多少钱呢？
受益人会拿到取实交保费和现金价值中最大值的金额。
虽然分了两个计划，领取金额不一样，但是最终领取的金额是一样的。
还是看个人需求吧，
下面假设王先生今年30岁，投保了25万的星享福2020养老年金险，分5年缴费，每年交5万，选择等额领取（即计划二），60岁开始领取生存养老金。
解析：
生存总利益=累计返还+现金价值
IRR（Internal Rate of Return ）内部收益率：衡量储蓄型保险收益率的唯一标准
简单来说就是，IRR越高收益越高，收益越高，拿到手的钱就越多。是好事儿！
假设王先生一共投入25万，则每年的现金价值为：
60岁——63.1万
70岁——59.4万
80岁——54.1万
90岁——46.3万
100岁——34.7万
从上面收益测算图可以得出结论，星享福2020的预定利率都在3.4%以上，总的来说，数据还是挺抗打的，收益也是可观的。
公司分析
星享福2020由复星保德信公司承保
复星保德信人寿保险有限公司，是一个中美混血儿，爸爸是郭广昌的复星集团，妈妈是美国保德信金融集团，这二者合一，则产生了复星保德信这个人寿保险公司，其总部位于上海，分支机构分别分布在山东省、江苏省、南京市、北京市、河南省等等地区，注册资本26.621亿，成立于2012年。
下面是你们最关心的偿付能力表和风险评级：
截至2020年第一季度，核心偿付能力充足率和综合偿付能力充足率均为161.16%，最近一次的风险综合评级为B，各项指标都符合监管需求。
松栗总结
这款“活得久，拿的钱越多”的年金险，就是星享福，感觉就是与年龄之间的一场比赛，每到一个卡点，领取一点奖励，终点还没到，就继续努力。
总的来说，年金险是一种理财方式，只能做到老了有钱拿，并不能保障你的健康，在买年金险之前需要做好基础保障的准备哦！
“用心去感受”
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