记者 李娜 实习记者 罗丽云 报道
日前，山东莱州农村商业银行（下称"莱州农商行"或"该行"）披露了2020年上半年财务报告。2020年上半年，莱州农商行营收下降30%，净利润腰斩。在收入构成中，投资收益转盈为亏，同比减少了1.9亿元，进而拖累该行业绩增长。
值得注意的是，截止2019年末，该行不良贷款率为4.34%，下降了0.29个百分点。虽然资产质量有所好转，但仍然保持高位，超过了3.9%全国农商行不良率的平均水平。7月27日，联合资信评估有限公司发布的莱州农商行的2020年跟踪评级报告（下称"评级报告"）指出，受产业机构调整及环保政策趋严的持续影响，莱州农商行的不良贷款率和关注类贷款占比处于同业较高水平，信贷资产质量面临较大下行压力，拨备计提压力较大。
在不良率高企的同时，莱州农商行还曾卷入一宗骗贷案，被骗2200万。该行于2018年4月对总额为2072.46万元的逾期贷款及利息287.78万元提起诉讼，虽然法院判决胜诉，但涉案老板逃跑，员工获刑一年并处罚金人民币五千元，欠款并未追回。
针对营收净利双降、资产质量、涉骗贷案的贷款处理等相关问题，记者联系到了莱州农商行的相关负责人，并按负责人的要求将采访提纲发至其指定邮箱，但截止发稿时为止，记者暂未收到回复。
投资收益拖累营收，盈利能力承压
半年报数据显示，截至2020年6月30日，莱州农商行资产总额为308.29亿元，比年初的292.52亿元增长了5.39%；负债总额为282.36亿元，比年初的265.80亿元增长了6.23% ，资产负债规模实现小幅增长。
其中，截至2020年上半年，该行发放贷款和垫款130.73亿元，比年初增长了7.91%；吸收存款267.74亿元，比年初增长了5.59%。
虽然存贷款规模也在增长，但是莱州农商行的存贷比仅为48.83%。银保监会发布的数据显示，截至2019年末，商业银行存贷款比例为75.40%。从银行盈利的角度讲，贷存比越低，就意味着银行的成本高，而收入少，银行的盈利能力就越差。
评级报告指出，受制于区域经济下行和当地企业抗风险能力的减弱，莱州农商行实体贷款投放增长乏力，票据资产占比较高，对公业务发展仍面临较大压力。同时该行贷款投放不足，资管类产品投资压缩，富余资产更多配置于收益较低的同业资产和利率债投资，致使盈利水平有所下滑，盈利水平较弱，未来盈利能力将持续承压。
此外，莱州农商行的经营成果不容乐观。2020年上半年实现营业收入2.21亿元，相比2019年同期的3.16亿元，下降了30.06%；上半年实现净利润0.60亿元，相比2019年同期的1.31亿元，下降了54.20%，净利润腰斩。
从营收明细来看，莱州农商行的营业收入包括利息净收入、手续费及佣金收入、投资收益、公允价值变动收益、汇兑收益、其他业务收入、资产处置收益七项。
其中两项收入有所增长，利息净收入增加了162.35%，汇兑收益同比增幅12.52%；而公允价值变动收益下降62.26%，其他业务收入同比下降8.68%。
值得关注的是，该行手续费及佣金净收入同比减少306.3万元，投资收益同比减少1.95亿元，资产处置收益同比减少243.49万元。由此看出，投资收益变动幅度最大，进而拖累了营业收入的增长。
公开资料显示，山东莱州农商行是在原莱州市农村信用合作社联合社基础上改制成立的农村股份制商业银行。2009年1月14日，经中国银行业监督管理委员会文件批准，正式筹建山东莱州农村商业银行股份有限公司。截止到目前，注册资本为100983.93万元。
曾被骗贷2200万元，不良率维持高位
莱州农商行曾卷入虚构贷款用途的骗贷案件当中。
5月27日，裁判文书网公开的案件信息显示，2013年4月11日，莱州市方正石材有限公司（以下简称"方正公司"）的法定代表人牟晓某，利用方正公司同乙方王某（系公司工作人员）签订的荒料购销合同以及乙方莱州市中惠石业有限公司签订的石料购销合同，在莱州市农村商业银行柞村支行（以下简称"柞村支行"）骗取贷款1200万元。
而后，2014年1月26日，牟晓某安排牟玉某（系公司工作人员）制作并签订虚假的石料购销合同，牟玉某明知系用于办理贷款使用的虚假合同仍以乙方的名义签订合同，后牟玉某利用该合同在柞村支行骗取贷款1000万元。
柞村支行经审查发放贷款后，将贷款受托支付给购销合同的乙方账号，贷款又分多笔分别转入牟晓某招商银行账户等，并被牟晓某挪作他用。
柞村支行出具的情况说明显示，贷款到期后至2016年2月期间，借款人每年办理借新还旧延续贷款，实质借款本金并没有偿还，2016年2月后未继续偿还贷款利息，借款于2017年2月全部逾期，形成违约。
经莱州农商行多次催收，至公安立案侦查前，该公司累计偿还借款87410.28元，在公安侦查过程中，借款人又偿还借款210万元后得以取保候审，取保候审后没按约定继续偿还贷款，也未按约定办理土地以资抵债的相关手续。
为保全贷款诉讼时效，确保信贷资产不受损失，莱州农商行于2018年4月对方正公司逾期贷款总额2072.46万元及利息287.78万元提起诉讼，2020年5月11日法院判决该行胜诉。但因牟晓某脱逃，法院对莱州市方正石材有限公司、牟晓某中止审理，并于2020年1月19日作出（2019）鲁0683刑初80号刑事判决。牟玉某帮助他人以虚构事实、隐瞒真相的手段骗取银行贷款，逾期不能还款，给银行造成重大损失，其行为侵犯了金融秩序和安全，构成骗取贷款罪，判处有期徒刑一年，缓刑一年，并处罚金人民币五千元。
至此，随着涉案老板的逃跑，员工获刑一年并处罚金人民币五千元，莱州农商行的贷款总额2072.46万元及利息287.78万元终未收回。
此外，记者从银保监会获悉，2018年7月，莱州农商行因贷款三查未尽职严重违反审慎经营规则而被中国银监会烟台监管分局罚款20万元。
贷款业务接连暴露问题的同时，莱州农商行资产质量堪忧。2017年、2018年、2019年的不良贷款率分别为3.69%、4.63%、4.34%，2018年不良贷款率骤升至接近监管红线。2019年，不良贷款率有所好转，下降了0.29个百分点，但仍然保持高位，超过了全国农商行不良率的平均水平。
报告指出，受产业机构调整及环保政策趋严的持续影响，莱州农商行的不良贷款率和关注类贷款占比处于同业较高水平，信贷资产质量面临较大下行压力，拨备计提压力较大。
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