01 警惕！你的余额宝已变成“鸡肋”
余额宝利率破2%了，这是7年来的首次事件。
2013年余额宝的出现，改变了很多人的理财观念和理财方式，它的横空出世，让马云实现了“银行不改变，我们就改变银行”的诺言。
余额宝历史上最辉煌的收益——7日年化最高达到了6.3%，曾秒杀了大部分银行的5年定期，它方便了许多人的零钱理财需求，也改变了互联网时代群众的投资习惯，是低风险理财的一个典型代表。
不过，从2018年5月开始，收益率开始持续下滑，截至2020年4月7日，收益首次跌破2%。
❓ 2%的收益率有多低？
存1万1天利息不到6毛，虽说跑赢了1.5%的存款利率，但跑不过物价，离猪肉价格涨幅更是差着十万八千里。
02 为什么会这样？
复利姐来给你捋一下，一方面是资金端的原因，另一方面，是资产端的原因，当然少不了最重要的是的市场大环境的影响。
1） 资金端方面——主要是流动性过剩的原因。
货基宝宝的规模随着市场流动性的宽松变得越来越大，但是呢，货币市场的投资工具毕竟有限啊，因此“过剩的资金”充斥着市场，利率走低，收益率下滑很正常。
根据Wind测算，包括余额宝在内，全市场746只货币基金，353只（占比47.3%）7日年化收益率低于2%；
7日年化收益率3%以上的只剩下21只。
2）资产端的原因——
你知道，你投资的“余额宝”们，他们为什么会保本保息呢？
主要还是因为他们背后的投资品种——主要用于投资于银行存款及各类票据、债券，其中银行存款，这也是余额宝安全性高的原因，但收益与银行息息相关。
其中，同业存单是货基们的最重要的资产配置方向之一。在资产端，近期同业存单发行利率也在全面下行。
清明节前的一周，同业存单净融资规模为742.53亿元，平均发行利率为2.1476%。
4月3日，同业存单1月期品种发行利率为1.9395%，较上周五（3月27日）下行6.99BP；3月期品种利率为2.1730%，下行9.64BP；6月期品种发行利率为2.4930%，下行5.37BP。
3）货币宽松的大环境——
4月3日，央行降准，为年内第三次降准，第二次定向降准。
对农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行和仅在省级行政区域内经营的城市商业银行定向下调存款准备金率1个百分点，于4月15日和5月15日分两次实施到位，每次下调0.5个百分点，共释放长期资金约4000亿元。
此外，央行还12年来，首次下调超储利率！
自4月7日起将金融机构在央行超额存款准备金利率从0.72%下调至0.35%。
详见：特殊“降息”+定向降准！放水后更容易借钱了，有一点要警惕！
在上次这篇文章中，复利姐也跟大家说过，利率下行必然会影响货基的收益。
图：2018年以来央行降准政策梳理
图：降准释放出来的资金
总之，这意味着在疫情冲击下，国内信贷宽松正在加速。
综上，货币基金的最大压力，那就是利率下行周期。
余额宝既然只能充当“资金中转站”的角色，那么，还有哪些适合中小额闲钱理财的渠道呢？
03 你的闲钱该怎么办?
1、银行的定期理财
在目前的银行理财发行市场，1-3个月和3-6个月的中短期理财产品占据大部分份额。收益率方面，保本固定型占比328%，保本浮动型占比15.86%，非保本型占比最大为80.87%。（数据来源：wind ）
在收益率方面，比如本周在售银行理财排行榜——收益率在5%以上的银行理财产品共3款。（注意，收益类型为“非保本浮动收益型”）
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掐指一算，1万块钱的话每天就有超过1块钱，作为闲钱来说，当然比余额宝要强。
目前银行理财门槛降了，但并不意味着没有，不少银行理财产品的起投金额是1万。
2、股票基金
如果你是个小白，资金量也不大，只想试试闲钱能不能生钱，那么你可以试试在波动市中执行定投指数基金的计划。
列个无脑组合：
A股主题行业指数+A股主流宽基指数+黄金
普通宽基指数包括沪深300、中证500、创业板指数、上证50、红利指数、基本面指数、价值指数、央视50、上证50AH优先、恒生指数、恒生国企指数、h股指数，纳斯达克100等。
宽基的优势在于覆盖面广，代表来自各行各业，包括银行、金融、保险、互联网、建筑、医疗和技术。
常见行业指数包括消费指数、医药指数、白酒指数、证券指数、银行指数、养老金指数、房地产指数等。
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总结
在生活中做选择题时，很多人总会犯难，因为很难做到二者兼顾。然而，对于投资，我们就不会面临这样一个难题。
至于在这个组合里，你怎么挑选组合，可以根据个人偏好。
就我个人来看，中证500+主题医药/消费+黄金会是一个比较稳妥的组合。
当牛市到来时，中证500指数将表现会更加强劲。
而医药指数也是一个赚钱的行业。人们总是因为疾病和死亡而对药物有需求。因此，近几年的发展特别好。（相关戳：大卖超1000亿，今年爆款的基金不止它一个！牛市一幕又来了？）
白酒指数，由于中国的酒文化，白酒在任何时候都表现良好。例如，茅台和五粮液一直是躺着赚钱的代表。（相关戳：很疯狂！茅台也来蹭网红？白酒股集体狂欢，传江小白启动上市）
而黄金，也不用说了，在这一轮的股灾中，表现可是杠杠滴抗跌……（黄金ETF 投资戳这里：21理财私房课 丨黄金避险属性如何，未来金价怎么走，投资黄金有哪些方式？）
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