2018年中国健康险保费市场达5488亿元，同比增长24.1%。2019年前10个月健康险保费已达6141亿元，同比增长30.1%，全年预计超7000亿元。按照如此增速，中国健康险保费到2021年将到达万亿规模，这是一个里程碑式的事件。
从以上数据看出，近两年中国的健康险保费增长非常快，呈现了一种井喷的趋势。
大家有没有考虑过，为什么前几年保费增长没这么快，而近两年增长迅速呢？
有人说近两年得益于银保监的强监管， 要求保险姓保，回归保障的本源。但是我们并没有看到大幅度的惠民措施，只推出了不痛不痒的税优健康险。
有人说中国13亿人口，健康险潜力巨大，但潜力并不会自动转换为保费。
有人说近两年人均收入增长很快，但10%的增速并不会造就健康险爆发式的增长。
以上都有道理，但都不是主要原因。
那到底是原因呢？我们一起来分析下。
一、主观风险决定购买意愿
保险是风险管理的一种手段，转移的是因生大病而面临的财务危机风险。
风险意识越强，购买保险的意愿就越强。那普通人是如何判断生大病的风险呢？
风险可以分为客观风险和主观风险。客观风险是通过严谨科学的方法统计出来的客观数据，比如全国癌症发生的概率，但是这种客观风险是一种冷冰冰的数据，只要不是百分之百的概率，就不会激发起普通人购买保险的欲望。普通人也不会闲着没事去计算这种数据。
而主观风险即人们通过自己的经验、记忆、周围人发生风险的例子，依赖心理学家丹尼尔·卡尼曼提出的获得性启发方式来判断风险发生的概率。
什么是获得性启发方式呢？即人们通常根据周围发生的事情、易于提取的信息来估测某一类别的概率或某一事件的概率。一般说来，具有生动性、时间接近性的信息更易于回忆。
例如，当你问别人坐火车和乘飞机哪个更安全，几乎所有的人都会告诉你坐火车更安全，飞机出事故概率大。实际上飞机事故的发生率远远小于火车事故的发生率。为什么会这么说呢？因为一旦飞机出事，各大新闻媒体都会大肆报道，人们会印象非常深刻。而当人们比较两种交通工具的安全性时，他们很容易立即想起关于飞机出事故的报道，所以回答说坐火车更安全。
那为什么人们喜欢通过获得性启发方式来判断风险发生的概率呢？
因为人们每天需要做大量决策判断，采用获得性启发方式来判断风险会更容易，相当于抄近路，去联想最生动、最容易回忆起的信息、例子来作出决策，获得性启发能迅速作出决策判断，所以普通人本能喜欢这样思考。
所以说客观风险人们并不关注，人们只关注主观风险，通过主观风险的判断来决定购买意愿。
二、主观风险达到临界值是健康险快速增长的主要原因
2018年健康险保费增长率达到24%2019年健康险保费增长率达到31%，直到这两年才快速增长，这是为什么？
因为主观风险达到了临界值造成了爆发式增长。
怎么理解呢？
1、普通人的主观风险概率是存量概率
前面说到主观风险决定投保意愿，人们更喜欢采用获得性启发式方法来判断主观风险。而人的记忆是由自己的亲身经历和经验构成的，经历得事情越多，主观风险的概率就越大。
因此主观风险是存量而非流量，是留在人们记忆中所有风险事件的总和。人们能够记起的事情越多，主观风险就越大。
2、癌症客观风险增长很慢
根据国家癌症中心发布的全国癌症统计数据，2014年癌症发病人数为380.4万人，2015年392.9万人，10年来保持3.9%的增幅。按照癌症3.9%的客观风险增幅是非常慢的，这显然无法解释健康险的爆发式增长。
3、时间越长，主观风险越大
人们是通过大脑提取主观风险事件判断风险，那么人活得越久，经历的风险事件肯定也越多。并且癌症新发人数每年都在增长，大脑中关于癌症事件的记忆就越多，提取容易性和数量也就越多，其增长速度肯定远超过癌症增速3.9%的客观统计率。
例如，第一年癌症的存量数和流量数是100万，按3.9%的增速来算，第二年的存量和流量分别为204万和104万。因此，癌症存量的增长率远远大于癌症流量的增长率，自然普通人主观风险的增长率要大于客观风险的增长率。又因为主观风险的判断又依赖于存量记忆，所以随着时间推移到了2018年和2019年，主观风险达到了一个临界值导致了健康险爆发。
4、社会交流的影响
当主观风险很高时，人们自然就关注各种健康和风险话题。比如预防癌症的话题、保险公司产品的话题，这种讨论一般发生在家庭内部、亲戚聚会、办公室等地方。
那么这种关于风险的话题讨论多了之后，会进一步加剧人们风险意识的提高，从而去了解保险买保险。目前很多80后、90后的父母风险意识已经非常高，会主动咨询了解保险，未来这股消费力量不容忽视。
三、总结
1、人们的主观风险决定了投保意愿，主观风险取决于人们大脑中各种风险事件和提取这些事件的容易性。随着时间的推移，人们大脑中的风险经历越来越多，主观风险会越来越高，风险意识也自然提高，加大了健康险的需求。
2、主观风险是存量，客观风险是流量。主观风险的增速远大于客观风险的增速。当主观风险达到临界值，导致了2018年和2019年健康险井喷式的增长。
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