这两天，一个朋友突然找两分钟金融问有关理财方面的问题，由于她算是个金融小白，因此费了很大的劲才让她明白，这里也跟大家分享下。
事情是这样，这个朋友的家人有几万块钱，放她那里理财，然后她在互联网平台上选了一款预期年化收益率超过5%的产品！结果呢，一开始每个月都能有几百块钱的收益，但最近一两个月突然每天几十块地亏，就来问“净值型”是咋回事。
于是两分钟金融就直接告诉她，她买的肯定的中高风险的理财，预期年化收益率只是参考，而且可能亏损本金！然后看了产品条款，果然产品部分资产有投向股市，而这段时间股市一直跌，因此产品净值就下跌，自然就产生亏损。
然后又给她解释了预期年化收益率、万份收益等名词，总算让她明白：这股市下跌，可不全是股民的事！最重要的是让她看清楚：中高风险的投资，未必就适合所有的人。
那么问题又来了，低风险的理财有哪些呢？两分钟金融直接告诉她，主要有两类：一类是年化收益在4%以下的，比如余额宝等货币基金；一类是年化收益率在4%以上的，比如银行存款。
余额宝就不多说 ，3月19日万份收益已经只剩0.5656元，7日年化收益也才2.18%，那么在很多人印象中年利率很低的银行存款，年利率又怎么有4%呢？或者干脆说，银行存款到底要怎么样存才划算。
首先，银行之所以给人低利率的印象，主要是因为存款基准利率的限制，比如1年期定存基准利率才1.5%，就算上浮40%也才2.1%左右，还不如万份收益越走越低的余额宝！当然，这里的银行存款，主要指传统银行，包括国有大行以及股份制银行。
其次，年利率超过4%的银行，主要是互联网存款。一方面之所以年利率能超过4%，因为都是从5年期定存（5年期的没有基准利率限制）“创新”而来的；另一方面只有在互联网平台销售，揽储成本相对线下来说要低不少。
第三，明白了上述两点，自然就明白银行互联网存款最划算，包括支付宝、京东金融等互联网平台上都有，但是有一些细节一定要注意。比如产品期限，这些存款本质都是5年期定存，提前支取都是按活期利率算，尤其一些表面年利率很高甚至达5%的，基本是存满5年才能拿到，显然很多人做不到；
还有就是如果提前支取，已预付的利息要不要收回。事实上，这些5年期定期存款，“创新”点主要是两个，一是把5年期的“拆”成不同期限的，比如180天，360天；二是提前预付利息，比如按月付息，按年派息之类，但有个重要区别是，有些银行提前支取，已预付的利息要从本金扣走，有些则不要。
最后，以10万元为例，来看下主要期限的互联网存款能拿到的最高利息：如果只存1年（含），目前最高年利率是4.8%，也就是每年最多拿4800元利息；如果存1年以上的话，最高年利率是5%，但是基本要存满5年才能拿到。
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