临近年终，相信大家或多或少都有一些消费需求，有些朋友可能就需要用到形形色色各种各样的贷款了。
现在市面上的消费贷款主要可分为先息后本（如按月付息，到期还本）、等额本息、“砍头息”这三种还本付息方式，贷款方宣传的“10%贷款利率”、“每天仅需1块钱”等等噱头到底是否可信？真实贷款利率是多少？现在我们分别举三个例子对应三种贷款来让大家看的明明白白。
例子1：张麻子向X银行申请了一笔10万元的消费贷款，期限1年，贷款期间每月付利息1000元，到期归还10万元贷款本金，张麻子的贷款真实利率是多少？
这个案例是最简单的案例，这笔贷款是按月付息到期还本的一笔贷款，每月偿付利息1000元，1年偿付利息1.2万元，1.2万元除以10万元就是12%，也就是说这笔贷款的真实贷款利率就是12%。
例子2：李老六向Y消费公司申请了一笔10万元的消费贷款，期限1年，贷款期间每月偿还本息1万元，总共偿还12个月（1年），李老6的贷款真实利率是多少？
这是一个等额本息的贷款例子，生活中数量众多的消费贷款，还有几乎所有的信用卡分期业务都是采取的这个例子的还款方式。从表面看，李老六每月还款1万、还款12个月，总还款12万元，12万元减去10万元本金，多还款2万元，2万除以10万，貌似真实贷款利率是20%，其实不然。
可以看到，每月还款1万元，均摊到每月还本金额是10万元除以12、为8333.33元，多余的1666.67元为每月所付利息，随着每月还款，贷款金额的总额是在不断减少的，也就是说第1个月偿还1666.67元利息对应10万元本金，而第7个月偿还1666.67元利息只对应5万元本金了，所以这种方式计算出来的名义贷款利率是远远低于真实贷款利率的。那么等额本息的真实贷款利率是多少呢？看下面这张表格。通过周密计算，此笔贷款真实使用资金月均余额为54166.67元，总偿还利息20000.04元，真实贷款利率为年化38.83%。简单记忆的话，可以粗略估算，等额本息的名义贷款利率的2倍就是真实贷款利率。
例子3：王老头李老六向Y消费公司申请了一笔10万元的消费贷款，期限1年，发放贷款时扣除了王老头2万元的贷款“手续费”，到期归还10万元贷款本金，王老头的贷款真实利率是多少？
这个例子就是“砍头息”贷款，有很多网上的小额贷款就采取此类贷款模式，宣传上说的很诱人，什么贷款不收取任何利息啊等等。看似贷款期间不用出任何利息费用，贷款利率就算就是简单的拿2万除以10万，得出20%贷款利率的结论，其实这个算法也只是算出的名义贷款利率，那么它的实际贷款利率该如何计算呢？我们来看这张表格。这笔贷款的真实贷款利率就应该用2万除以8万，得出25%的利率。
好了，本期就到这里了，通过上面3个例子，相信大家对于贷款利率的套路应该有了充分了解，大家对于贷款有什么想说的，欢迎在下面留言和评论。我是大蒜头，我专注于传播实用科普，专注于给大家分享实用的科学知识，希望一篇短短的文章能让大家有所收获，我们下期见咯。
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