回顾2019年不难发现，汽车市场已经从高速增长期进入稳定发展期，新车销量开始出现下滑，汽车产业加速转型升级。在此大背景下，汽车金融行业掀起一轮增资潮，2019年行业增资规模超过100亿元。汽车金融公司率先转型升级，在促进汽车销售和汽车消费、服务实体经济发展方面取得了一定成效。与此同时，面对汽车产业在技术革新、智能化、新能源化方面的转型升级以及出行方式和消费者方式发生变化的大变革期，汽车金融公司也面临着诸多困难与挑战。
产业转型升级带来挑战
近几年，我国汽车金融公司整体保持稳中向好的发展态势，资产规模稳步扩大，展现出极具吸引力的广阔市场前景。但在新形势下，行业也面临着外部环境变化，对信用风险和操作风险防控带来新挑战，消费者维权意识增强对声誉风险防控也带来新挑战。
中国银行业协会汽车金融专委会负责人指出，汽车行业的结构调整和转型发展已进入快车道，当前市场主要面临三方面变化：消费者结构的变化、汽车消费格局的变化和金融科技的应用带来的变革。随着工业4.0兴起和我国汽车产业链逐步成熟，我国汽车产业正面临转型升级的机遇期，突出表现为新能源汽车技术水平不断提高，新能源汽车市场由起步期进入成长期；产业链价值重心逐渐向售后市场转移，二手车市场活跃度明显提升。汽车金融公司惟有通过深化改革、不断创新，探索有中国特色的汽车金融道路，实现自身的高质量发展，才能为实体经济提供更强有力的支持。
这位负责人同时表示，汽车金融公司需要紧跟国家产业政策趋势，提前安排金融资源，为产业实现转型升级起到加速作用；加强风险管控，积极履行风险防范化解主体责任；汽车金融公司需要进一步加强对金融消费者的研究力度，提供更多符合市场需求的金融产品；汽车金融更需要从产品、服务、流程等各个环节加强对消费者权益保护，让金融消费者放心、舒心、开心。
管理法规与边界亟需统一
目前，国内25家汽车金融公司注册地覆盖北京、上海、天津、重庆、安徽、广州、湖南、吉林、山东、陕西、浙江11个省（市），其中一半以上分布在北京、上海。一位具有银行业监管经验和汽车金融公司任职经历的业内人士接受《中国汽车报》采访表示，作为持牌银行业金融机构，汽车金融公司与传统银行在市场主体地位、客户群体、展业模式、风险水平等方面都存在较大差异，在市场竞争日趋激烈、业务条线不断延伸、金融科技深度融合的现状下，汽车金融公司健康发展面临诸多挑战，其中尤为重要的是，需要进一步明确合规底线，区分业务场景，实施差别化监管。
在她看来，汽车金融公司领域中的法规依据和窗口指导边界和尺度需要进一步明确和统一。目前专门针对汽车金融公司制定的监管法规是《汽车金融公司管理办法》和《汽车贷款管理办法》，主要用于规范汽车金融公司管理和业务经营，除此之外的其他法律、法规、规章和规范性文件对汽车金融公司大多为参照执行，还有一部分法规未明确汽车金融公司是否适用。由于汽车金融公司全国展业的性质，若各属地监管部门对相关法规依据参照执行和窗口指导的边界和尺度不统一，可能造成在同一地区同类业务不同主体的标准不一，不利于公平竞争。
她同时指出，汽车金融公司治理的要求需要与支持行业发展的导向相匹配。汽车金融公司成立的初衷是为主机厂汽车销售提供配套金融服务，更好地支持汽车产业发展。在业务经营过程中，汽车金融公司在办公地点选择、产品设计与定价、人员配备等方方面面都必然与主机厂存在千丝万缕的联系，在股权管理、关联交易等方面的监管要求需要与银行相区别，不禁止、少限制，更好地支持汽车产业发展。
她补充表示，汽车金融公司的全面风险管理需要与业务特点相适应。大部分汽车金融公司的业务特点是小额、分散，目前行业整体不良贷款率低于1％，在信用风险防控方面，应综合考虑逾期率、贷款迁徙率和不良贷款清收和处置速度；作为非存款类金融机构，汽车金融公司流动性风险防控的重点是资产负债期限错配能否满足业务增长需求，支付风险更多体现为同业资金的兑付；对于操作风险防控，外部主要是确保交易的真实性，避免借名和冒名贷款，内部的操作风险防控重点是制度的执行是否到位。
发展方向“不跑偏”
汽车金融公司应该厘清相关法规依据、在开展业务中做到既审慎，又灵活、在发展方向上做到“不跑偏”。一位业内人士建议，要充分发挥机构监管和行业协会作用，将定期的联席会议和不定期专项培训相结合，定期通报汽车金融公司监管情况，听取汽车金融公司经营中存在的问题，共享欺诈客户“黑名单”，统一监管尺度规范汽车金融公司发展。
“对于期限、首付比例等底线监管要求实行“零容忍”，对属于普惠、扶贫等领域业务提高自动化审批比例，实现快速审批放款。”一位业内人士表示，“鼓励汽车金融公司建立差异化风险防控矩阵，在商业可持续基础上适度调整拨备计提标准和不良贷款核销速度，持续有效防控风险。”
一位业内人士建言，要完善政策配套和落地实施，鼓励和支持汽车金融公司运用金融科技进行业务创新和流程改善，同时明确汽车金融公司对于信息科技风险防控的目标和主体责任；鼓励汽车金融公司运用发行金融债券等方式拓宽资金来源，优化负债结构，降低资金成本；鼓励汽车金融公司服务小微企业、“三农”、脱贫攻坚等领域的信贷投放，在争取税收减免等政策优惠时充分考虑汽车金融公司业务特点简化佐证材料要求，形成良性循环更好地反哺实体经济。
以服务实体经济为己任
近日，中国人民银行党委扩大会议对全年工作提出要求，其中之一就是要“突出金融服务实体经济”。汽车金融专委会负责人表示，汽车金融公司发展十多年来一直践行以服务实体经济为己任。一方面，汽车金融公司专注支持汽车消费，通过产品创新和精细化服务持续挖掘潜在消费市场，进一步提升金融渗透率，用金融促消费，实现普惠金融。另一方面，面对汽车销售承压的环境，汽车金融公司紧密协同制造商，向大多为中小微企业的经销商提供稳定的资金支持，缓解流动性压力，帮助其提高经营水平，做到产融结合，以融助产。
汽车金融在提升消费者信心和维护经销商资金链稳定方面发挥了重要作用，是促进汽车流通与销售的关键环节。在新车市场销量下滑的背景下，汽车金融充分发挥了市场中金融工具的作用，在稳定汽车市场发展的同时逆势增长。截至2018年底，新车行业总体汽车金融渗透率应已达到48％甚至更高水平，较往年水平继续提升。在零售端，汽车金融积极配合主机厂开展促销，通过降低贷款门槛、减轻购车者负担、简化手续和流程等方式带动车辆销售。在供应链端，汽车金融继续向经销商提供稳定资金支持，并针对部分经销商资金面紧张问题，通过延后还款、延长免息期等方式缓解经销商负担，稳定主机厂的销售体系。汽车金融公司拥有业务模式和金融产品的灵活优势，以及整车厂渠道支持，未来仍将是汽车金融市场的主流力量。
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