又到一年一度的保险公司开门红产品热卖的时间了。打开朋友圈，总会有各种年金型保险的宣传扑入眼帘。一条条诱人的话语、让人心动的利益演示，总感觉不买入就错过了世上最大的机遇一般。
但，且慢。在买之前，你真的搞懂年金型保险了吗？你买这个保险的目的是什么呢？它真的如朋友圈里宣传的那样人人都该买一份吗？
在购买年金型保险之前，您需要做好心理准备，了解以下三点，再来决定该如何理性购买。
需要了解年金型保险区别于其它理财产品的不同。
年金型保险的基本产品结构是主险+万能账户。主险按约定时限，逐年或隔年给付一笔生存金。生存金可以领取，也可以选择不领取而自动进入附加的万能账户，进行二次升值。万能账户一般设有保底利率，复利计息。
由于银保监会134号文件的规定：两全保险产品、年金保险产品，首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。因此，年金型保险在购买后，前5年是没有生存金可以进入万能账户的。换句话说，除非客户选择另行在万能账户追加投入，否则前5年就是一个空账户，是不会产生任何收益的。
但同时，万能账户又是一个复利账户，一旦有资金进入，万能账户开始运行，那么越到后期资金膨胀的速度就会越快。这里的收益取决于三个因素：
- 初始资金的大小。也就是在同等条件下，复利开始时的基数越大，毫无疑问后期资金积累的数量就会越大。因此，选择一款缴费期短、前期生存金给付高的产品，是后期账户资金量的先决保证。
- 结算利率。相同的保费投入，在各家保险公司所开设的万能账户的结算利率并不相同。因此选择万能账户结算利率高的产品，也是必不可少的。当然，账户利率高低也是由保费投入量决定的，保费越高，所能开通的万能账户结算利率相应也会越高。
- 持有时间。保险行业有句话“短期看像白菜、中期看像国债、长期看像高利贷”。这句话很形象地诠释了年金型保险的特点，那就是需要长期持有才能充分发挥复利的优势，切莫心存追求短期收益的想法。追求短期收益的话，奉劝还是不要选择年金险了。
在搞清楚上述影响收益的情况后，就需要根据个人的经济情况和购买目的，来看年金型保险是否能够匹配您的需要了。
对于高净值人群而言，其财富增值渠道广泛，许多项目的收益远高于保险公司的项目运作。对这些人群而言，收益不是其最看重的，其更看重的是保险产品的安全性与传承的专属性。所以高净值人群往往利用保险的产品这一特点，进行家族财富管理、合理避税避债、财富无损传承以及为自己留下一笔东山再起的备用资金。
但对于更广大的普通百姓而言，由于每年可以投入的资金有限，换言之万能账户内的初始资金量太小，如果能确保长期持有几十年，还可以将其当做养老金使用或给后辈留下一笔钱。如果不能保证，那么在购买之初的心理预期定位，就是一份强制储蓄，比存在银行更有安全和收益保障一笔钱。毕竟在目前利率下行的大趋势下，万能账户还有4%-6%不等的年化收益。再不济也有保底收益托底，哪怕银行存款利率变为负利率，保险公司依旧要按此与客户进行结算。别忘了，这还是复利，而银行的利率都是单利哦。
所以，购买前还需要先认清自我定位。保险产品说到底是一种金融工具，既为工具，就有适用的范围，超出范围之外是不会产生满意的效果的——你一年交一万，交3年，一共才3万块钱，你能指望它产生多少的增益，发挥多大的作用吗？
最后，学会看懂利益演示表，不要只按现行利率看最终收益。
让业务员按保底利率给您做一份利益演示，那才是写入合同受法律保护的。在此之上的所有演示均为不确定的，保险公司会根据后续经营状况、项目收益进行不定期调整的。另外，根据银保监会的规定，保险公司在为客户进行利益演示时，需要同时进行低中高三档假设利率的利益演示，不可只演示高档利率，否则就涉嫌销售误导。
总结一下购买年金型保险之前所要做的心理准备：
- 不要心存短期暴富的念头，年金型保险除了长期持有之外，还需要足够大的初始资金才能见到成效。
- 购买的目的要明确，小客户就是强制储蓄。其它的金融功能是针对大客户的，小客户就不要多想了。
- 先看保底利率下的收益，建立心理预期底线，在此之上的都是不确定的。
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