在过去的一年中，初创银行已经证明他们有能力破坏零售银行业务。这些挑战者积累了大量资金，宣布了雄心勃勃的国际扩张计划，并吸引了数百万客户。
然而，事实证明，组建一家银行比创建一家初创企业更加困难。零售银行不愿意坐下来看着初创公司吃午餐。这是回顾挑战者银行一年中最大的举动，您应该留意的一些趋势以及这些初创公司面临的挑战。
积极增长的一年
由于监管框架和市场规模的原因，与世界其他地方相比，在欧洲开设挑战者银行要容易得多。这就是挑战银行在欧洲蓬勃发展的原因。
当公司从欧盟国家中央银行获得完整的银行执照时，这家初创公司可以将其执照遍及整个欧盟国家并在整个欧洲大陆开展业务。
N26在2019年筹集了大量资金：去年1月，这家位于柏林的初创公司宣布了3亿美元的融资，在7月又筹集了1.70亿美元。目前，该公司的市值达到35亿美元。
N26在欧洲拥有超过350万客户，宣布了一些雄心勃勃的扩张计划。N26目前在美国，并且已经计划在巴西推出。
Revoluthas还积极扩张以击败竞争对手进入新市场。除了在英国的国内市场，Revolutis在欧洲也有销售。在2019年，该公司扩展到了新加坡和澳大利亚，目前拥有至少800万用户。
Revolut宣布应于去年年底在美国和加拿大推出，但这一预测已经用尽了。这家初创公司对其扩张计划一直非常透明，尽管有时这意味着您需要等待数月甚至数年才能全面部署。
例如，Revolut在2018年9月宣布它将在在接下来的几个月中，新西兰，香港和日本。后来又变成了“2019年初”，然后是“2019″>。印度，巴西，南非，墨西哥和阿联酋也都曾提到过。换句话说：在一个新的国家推出银行产品很难。
美国是一个单调乏味的市场，因为您必须获得在所有50个州的执照才能在全国范围内经营
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Monzoha在英国的家庭生活中一直表现出色。去年，它吸引了300万客户，并从Y Combinator的Continuity基金筹集了1.13亿英镑（约合1.44亿美元）的资金。它正在扩展到美国，但部署速度很慢。
Nubank是另一家资金雄厚的挑战者银行。在腾讯的支持下，这家初创公司已经从TCV筹集了4亿美元的F轮融资。根据《华尔街日报》的报道，这家初创公司的估值超过100亿美元。
最初从巴西开始，努班克扩展到墨西哥，并计划扩展到阿根廷。
奇美逐渐看起来像是更大的参与者在美国，最近筹集了5亿美元的资金，并达到58亿美元的估值。它仅在美国运营。
Starling Bank和Atom Bankonly在英国的阿姆斯特丹邦奇（Bunqis）运营，其产品专为荷兰量身定制，但它接受欧洲的客户。
这不是并不是要详尽无遗，因为覆盖所有挑战者银行变得越来越困难。
基于订阅的业务模型
有一些基本功能可将挑战者银行与传统零售银行区分开。注册非常简单，只需要一个移动应用即可。通常，移动应用程序本身比传统的银行应用程序更加精致。
用户会收到一张万事达卡或Visa借记卡，该卡可与公司服务器进行每次交易。这样，用户可以接收即时通知，阻止和取消阻止他们的卡并关闭某些功能，例如海外付款，ATM取款和线上交易。
挑战性银行通常客户承诺对海外交易不收取加价费货币，但有时对此功能有一些限制。
那么这些公司如何赚钱？当您用卡付款时，银行在每次交易中都会产生一笔很小的货币兑换费。它虽然很小，但可能会成千上万的用户，成为规模可观的收入。
挑战银行还提供其他金融服务，例如保险产品，外汇或消费者信贷。一些挑战者银行内部开发了这些功能，但是其中许多功能实际上是由外部金融技术合作伙伴管理的。挑战银行向这些产品产生佣金。
但最有希望的产品是高级订阅。虽然挑战者银行从免费账户和低廉透明的费用开始，但它们一直以固定的月费出售高级会员。
挑战者银行已成为软件即服务业，免费增值组件
例如，Revolut提供了每月7.99欧元的高级账户，具有更高的限额，一些您希望通过高级卡获得的保险利益以及访问高级功能（例如加密货币）的能力和一次性虚拟卡。有一种名为Metal的超高级产品，价格为€13.99，具有金属卡设计，卡上的现金返还和使用礼宾功能。
这似乎有点违反主动，但高级订阅的表现一直不错。与业内人士进行讨论。为了避免少量交易费用，您需要支付大量的订阅费用。（而且您还会得到一张很酷的卡片。）
挑战者银行已成为具有免费增值组件的软件即服务行业。这会导致较高的定位和客户的高度期望。
Revolut的费用最高为每月13.99欧元。
即将来临的挑战
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