“回顾2019年，监管收紧，市场波动性大。这对于行业里所有做科技应用的公司来说影响很大，挑战重重。”
12月27日的北京，有着冬天独有的萧瑟气息，与之差不多寒冷的还有整个互金行业。
“回顾2019年，监管收紧，市场波动性大。这对于行业里所有做科技应用的公司来说影响很大，挑战重重。”在复兴门一家咖啡店的落地窗边，品钛代理CEO董骏接受《国际金融报》记者采访时感叹到。
带着“建设性的乐观”
经历了2019年的多个行业大事件后，董骏颇有感触。他坦言，这个行业从去年下半年以来，出现不少“敏感”的关键词，有现金贷、数据、催收等。
他以“数据”为例，“从商业模式角度来考虑，我们最初都认为纯数据的公司更偏技术型，所以其商业模式的风险比较小。但是突然间，从今年年中开始，数据行业变成了一个风险比较大的行业”。
董骏告诉记者，对他们来说，最大的触动是不能够单从商业角度去考虑问题，也需要从政策层面和社会效益上考虑。爬虫行业之所以出现问题，最重要的原因就是没有从这两个方面去考虑问题。在政策层面，数据的敏感性和可用性是有很多法律边界的，而通过数据业务可能很容易就穿透这些法律边界。从社会效益的角度看，数据行业涉及了隐私问题，隐私是需要极强的保护，数据公司需要尊重用户权益。
在强监管之下，未来金融科技公司会怎么发展?
对此，董骏给出了颇有深意的6个字――“建设性的乐观”。他解释称，“建设性的乐观”不是纯乐观，因为政策的收紧和市场的波动确实对行业产生了负面的影响。
但这个负面影响的正面效应是什么?“在现在的环境里，劣币驱逐良币的可能性越来越低。”董骏表示，在创业初期，他们最大的担心就是“劣币驱逐良币”。市场上会有一些风险很大同时收益非常高的产品和服务，虽然这些产品的持续性不强，但短期内会把市场上所有的资源都聚集到手里。这就会让相对比较保守和稳健的公司活得不太好，甚至失去发展的机会。
“2B”模式怎么玩
记者注意到，互金行业曾涉及网贷业务的多家头部公司纷纷转型，其中最重要的一个转型方向就是以金融科技进行“2B”服务。那么，2020年，“2B”的模式还能继续吗?
在董骏看来，金融科技和既有的金融机构是互补还是竞争关系，其实最后答案都很清楚。首先，技术和金融本就不可分开，在互联网时代，包括用金融服务等在内的客户需求都需要通过技术去满足;其次，在此背景下，金融科技公司如何在金融业务上通过互联网技术和数据基因为既有金融机构做补充服务将是一个持续性趋势;第三，金融行业天然是一个重监管、“牌照化”的行业，而现在所有的金融机构都急需技术化改造和互联网化突破。
所以很多公司提出“2B”，董骏认为，“2B”意味着金融和技术要结合。但基于宏观风险控制的要求，金融牌照是一个无法突破的背景。未来，金融科技和金融机构必定需要“穿插发展”，而“穿插发展”就意味着金融科技要为金融机构服务，所以未来金融科技公司无论进行“2C”还是“2B”其实都可以定义成“2B”，因为它都绕不开金融牌照。
不被短期股价表现左右
和绝大多数中国金融科技概念股一样，从股价上看，品钛的2019年过的不太如意。2019年3月，品钛股价曾到达过13.5美元的高点，随后一路下跌，并于11月到达了最低点0.402美元。
对于股价的萎靡，董骏似乎不以为然，他表示对于品钛现在的核心团队来说，是怀着做百年企业的心在做，所以不会被短期的股价表现所左右。
董骏很清楚，尽管上市对品钛的意义非常重大，但现阶段公司的市值和实际价值有很大差异，不能完全基于二级市场去做反应。
“我们专注核心业务和能力，长期以往这对二级市场肯定是好的，所以市值肯定也是一个震荡增长的过程。”董骏说，近期行业震荡加剧，金融科技中概股公司都受到了很大影响。但是治理整顿对行业的长期发展有重要的意义，伴随着市场非理性繁华过尽，相信资本市场会逐渐看到活下来的公司其实市场空间非常大，估值也会变得理性。
5G时代的新机遇
目前，品钛与三大电信运营商都有消费金融合作，且是中国电信手机分期的最早开发商。这一场景有什么特点与壁垒?5G时代电信分期会有怎样的爆发?
对此，董骏称，电信运营商场景产品的细节有很多特殊性。在市场上，消费者是分层的，而电信运营商场景肯定是其中相对比较优质的场景客户。比如这样的客户需要在每个运营商中进行实名登记，保持手机的开通还需要继续使用运营商的服务。所以和其他场景相比，这个场景天然具有风控能力，其客群更加优质。
董骏认为，电信运营商场景的真正壁垒印证了那句“细节是魔鬼”。和一个场景保持长期深度的、可持续性合作必须要在这个场景中，厘清服务客户的产品细节――既要做好风控，又要保证用户体验。
对于即将到来的5G时代的机会，董骏笑称，简单来讲，5G时代很多人要换电话，所以明年对运营商场景业务的需求很大。
小微企金融业务是蓝海
未来，品钛将重点布局智能信贷，包括消费金融与小微企业信贷。
“品钛相对来说是在小微金融层面布局比较深的一家公司。”董骏对记者表示，从创立的第一天起，公司就不止做了个人消费金融，也做了小微企业金融业务，而这两者最大的区别是前者基于个人花销型的需求，后者基于经营型的需求。
据董骏介绍，个人消费金融市场的增量比较快，但是能够提供这类服务的公司很多，所以从风险的角度来说，个人消费金融市场的流动性比较过剩。但小微企业金融业务是一个特别大的蓝海，因为这类金融需求的单个体量非常小，而总量又非常大。
不过，董骏也坦言，小微企业金融业务特别难做，传统金融机构对此的满足度很低。因为对于银行而言，借款给小微商户和中型企业经过同样的流程，而服务小微商户的成本更高。但这些难题能够通过技术和运营能力去解决。
董骏称，“品钛针对小微企业金融业务的解决方案已做了逾三年，一直在积累相关的经营数据。我们第一天创业的初衷就是帮助传统金融机构降低交易成本，未来它还会持续成为我们非常重要的战略布局。”
来源: 国际金融报
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