原标题：4.025%预定利率叫停年金险还值得买吗？
临近年底，保险公司“开门红”产品销售也拉开帷幕。往年“开门红”，预定利率为4.025%的年金险，是投资者较为青睐的储蓄理财型产品，尤其是在其他理财产品收益率下行的背景下，很多投保人都是冲着这类产品来的。但是，近期部分4.025%年金险被叫停，部分“开门红”产品也将最高预定利率从4.025%下调到3.5%，那么，年金险还有必要买吗？年金险又该怎么选？
年金险核心功能是保障
近期，很多保险公司推出了2020年“开门红”产品，年金险仍然是主打，只不过由于监管层对风险管控的要求，多数“开门红”年金产品的预定利率从去年的4.025%调整到3.5%。
对于消费者来说，年金产品预定利率下调，还值得买吗？对此，慧择保险网寿险产品中心副总经理王寅对《上海金融报》记者表示，普通型年金保险最主要的用处之一是锁定一个未来的利率，优势是安全、稳定。有句话是这样形容年金保险的：“离婚不分、欠债不还、税收不缴”，由此可见，年金保险可以抵御生活中的各种不确定性，使投保人充分掌握财产的分配权。“即使未来4.025%的年金保险全部停售，3.5%定价的年金险，长期来看，其收益仍然是比较高的，可以起到保障财富安全的作用。再加上年金保险特有的其他金融工具无法取代的现实意义和保障功能，依然会成为百姓家庭资产配置中不可或缺的一环。”
据介绍，目前全球利率震荡走低，国内银行理财产品收益率持续下跌，1年期理财产品收益率普遍低于4%，相对而言，预定利率为3.5%的年金险仍然颇具吸引力。
王寅强调，购买年金险的目的是保障而非理财。“根据慧择大数据中心现有的用户数据来看，用户对年金险的消费需求大多集中在两方面：一是养老保障，虽然很多人有社会养老金，但它仅仅能解决人们退休后最基本的养老生活，如果想要过体面的退休生活，还需要额外进行规划。另一方面是子女教育金保障，孩子成长经过的每个教育阶段所需的花费都不菲，提前准备好充足的教育金，可为孩子提供更好的教育条件。”
“由此可见，年金险的核心功能是保障，这也是‘保险姓保’的体现，无论是哪一类保险产品，主要还是抵御风险以及不确定性，即使有投资增值功能，也是辅助的。部分投保人把年金保险当成高收益的理财产品去购买，实际上是对年金保险的误读。”王寅进一步指出。
挑选年金险有讲究
值得注意的是，无论是4.025%，还是3.5%的年金险，都是预定利率，并不是年化收益率，投保人不能把这二者之间划等号。某寿险公司精算人士表示，具体来说，一款理财型保险的预定利率较高，但这只是概率，最终投保人到手的具体收益率，还要根据公司的经营情况而定。
那么，年金险到底适合哪类人群购买？王寅表示，简单来说，年金保险是财富的一道防线，适合各种基础保障配置齐全、尚有闲置资金的人，但不建议超越风险承受能力配置。其次，年金保险一般是中长期的险种，短期内不会产生很高的收益，适用于能将这笔资金长期持有的人群，需要经过足够的资产累积时间，才能在未来有可观的收益。
那么，年金险又该怎样桃选？“关于年金保险的选择，目前市场上主流的形态分为分红型和普通型。分红型年金除了能够定期给付一定金额的年金之外，每年还会有额外的分红，但分红是不确定的，会根据保险公司每年的经营情况进行分配。普通型年金没有分红，一般给付的年金金额较高，且所有年金、现金价值等保单利益都是明确约定在保险合同内。目前，还有的年金险可以搭配万能账户，通过万能账户的二次累积，从而提高年金的整体收益，但万能账户的实际结算利率也是非保证的，消费者可按照自己的实际需求去选择。”王寅表示，总而言之，保险的本质还是保障，对于消费者来说，最重要的是能够挑选出适合自己风险承受能力、并与家庭财务计划相匹配的年金保险。
来源: 上海金融报
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