父母过年时常用的金句：
「压岁钱我帮你存着，长大了还你」。
学姐小时候以为是真的，每年都记下自己又存了多少压岁钱。
长大后父母一句话就让我噎住了：不都给你交学费了吗？
以前还会气父母说话不算数，现在学姐反倒替父母感到为难。
小孩没有金钱观，把钱给他们通常没有好果子吃。
但是给自己花了吧，又有些过意不去…那就只能说拿来交学费了。
学姐这几年也经常陷入纠结，自从了解完教育金，就买得根本停不下来，教育金与压岁钱有几个完美匹配的特点：
- 每年都有压岁钱进账，教育金需要每年投入一笔钱
- 满足不错的收益率
- 为今后孩子升学、培养爱好提供费用支持
小孩教育，自己养老，都需要未雨绸缪。
学姐有个朋友的小孩学钢琴，先不说钢琴的课时费用，光参加钢琴比赛的初赛报名费、决赛报名费，自付食宿去外地参加最后的排名赛费用…一次花销都要几万元。
一本满载而归的证书不光是孩子的努力，还有家长背后的付出。
我们不知道小孩以后对什么感兴趣，如果是唱歌、跳舞，开销倒也还好，如果是音乐、绘画，那是真烧钱。
学姐不提倡逼孩子成为学习机器，啥都要会。
但我们起码有所准备（费用），孩子才能有所选择（技能）。
总不能发现孩子想拉小提琴，却碍于手里没钱，转学口琴吧。
买个教育金，有备无患。
一、如何认识教育金？
教育金是年金险的一种，现在定期存一笔钱，让未来受教育阶段可以得到稳定的现金流支撑。
教育金和养老金还有点不一样，除了看收益率，还要看领取时间段。
一切看需求：你是想准备一笔钱，让孩子高中时期培养爱好？还是大学时期出国留学？或是考研考博？
需求与教育金要匹配，否则想给孩子准备高中冲刺费用，结果到大学才开始领就很尴尬了。
该用钱时没用上，收益再高也白费。
给孩子买教育金的作用是：
- 给未来教育提供现金：教育金可以规避一些不可预知的风险，比如破产、离婚、欠债等，保障孩子接受完整教育。
- 强制储蓄：父母总有数不清的支出理由，靠意志力很难完美规划自己的现金流。
但也不是所有人都适合买教育金。
家长没有配齐健康、意外等保障型保险的情况下，不建议先购买教育金。
教育金是几乎没有杠杆作用的，学姐不客气地说，万一父母真遇上大病了，需要筹钱，这些教育金多半会中途退保，失去作用。
大人的保障都没做好，给孩子买保险，是本末倒置。
另外需要聊聊收益率这件事。
即使最高预定利率4.025%的教育金，在某些「爸爸们」眼里可能不值一提，他们大多涉猎基金股票，更迷醉于一天涨跌10%的操作，对3、4%收益的年金险并不在乎。
但现实是，大多数散户都做了A股的韭菜，更别提长达二十年的保证稳定收益。
我们假设这样两种情况，同样是100万，追求收益的爸爸喜欢在股市呼风唤雨，追求稳定收益的妈妈喜欢买教育金。
大家猜猜下面这张图最后谁收益更高？
10年里，追求收益的爸爸7年都是赚的，只亏了3年，这水平已经非常优秀了，赚最少的年份都有10%的收益，而追求稳定的妈妈每年都是4%的收益。
10年后谁赚更多？结果可能让你大跌眼镜：
10年后，妈妈的收益是48万，爸爸的收益只有39万。
在股市里看似呼风唤雨，哪怕中间赚到174万，最后还是稳稳的妈妈赚得多。
说真的，看到左边这个收益数据，又有几个人抵抗得了诱惑？
但孩子的教育费用需要0风险，要保证本金的前提下，最大化收益。
二、4款高性价比年金险测评
在测评教育金之前，我们先来算算要给孩子准备多少教育费用。
假如在大学4年，我们需要每年提供一笔学费与食宿费用，以3%的通货膨胀来计算18年后的费用：
如果现在每年1万的教育支出水平，18年后就是1.7元/年。
同理，现在每年2万，18年后是3.4万/年； 现在每年10万，18年后是17万/年。
按这个方法，可以推算出高中、大学、深造这些不同阶段所需的费用。
学姐从市面上大大小小几十款年金险中，挑出了以下4款作为对比：
- 信美相互·天天向上
- 复星保德信·星宝贝
- 泰康人寿·全民保
- 恒大人寿·锦绣前程
上图主要是投保规则和保障内容的对比，看不出所以然。
既然是理财险，就得看收益率，所以我们看下图即可：
从上图来看，整体收益率最高的是天天向上，但是锁定期要到31岁。
锦绣前程的irr收益率最高，达到4.06%，锁定期只到25岁。
学姐最推荐的也是这两款。
1.天天向上
天天向上共有三个版本，分别是大学领取、研究生取、大学与研究生阶段一起领取。
无论哪个版本，最后都会在30岁时领取最后一笔婚嫁金。
天天向上比较注重大学阶段及深造的费用支持，而且领取方式比较简单粗暴——每年20%已交保费。
另外，这款产品还提供了转换养老金特权。
如果孩子到了大学时期并不缺钱用，这笔钱可以转换为年金，保证退休之后每年都能领到一笔钱。
这放在以前可能没啥吸引力，但是目前的年金险市场…预定利率为4.025%的养老金几乎都停售下架了。
这款产品能以这么高的预定利率转换为养老金，继续高息锁定收益，确实不错。
2.锦绣前程
这款产品最大的优点就是收益高。
很多预定利率4.025%的产品收益都很难突破4%，但这款教育金是实打实的4.06%，比预定利率还高。
这也得益于它前低后高的领取模式，而且领取比较集中：
- 16-24岁领取教育费用
- 25岁一次性领取大笔婚嫁金
资金锁定期只到25岁。
从高中一直到研究生阶段，都能够有充足的费用支持，如果资金比较充裕，教育金也可以转入保底利率为2.5%的传家保万能账户里。
学姐翻遍年金险市场，再也找不到比这款产品更优秀的教育金了。
而且指不定什么时候就抽风下架了，真是买一款少一款…
三、最后总结
教育金作为规划未来现金流的管理工具，有着它无可取代的价值。
年金险能做到银行都不敢承诺的几十年复利收益。
虽然它也有流动性不强、前期退保损失大的弊端。
但总的来说，给孩子投入什么都没有投入教育划算。
所以慎重考虑，保障先行，余钱生息，好好利用孩子的压岁钱，好好投资孩子的未来。
学姐有话说
曾经有朋友问学姐，为什么同一款产品，在不同地方看到的收益率不一样？
因为缴费方式、缴费年龄、领取方式都会影响最终的收益率。
这样缴费会大大提高收益率：
- 一次性趸交
- 越早交越好
趸交和早交，都意味着尽快把尽可能多的钱放在保险公司，它们能更好地利用这笔钱去投资生息。
但是趸交需要有一定的积蓄储备，所以选择3年、5年都是不错的替代方式。
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