20世纪我们把人生分为三个阶段：受教育期，就业期，退休期。想象一下，如果预期寿命延长，但退休年龄不变，出生率降低，老龄化增加，劳动力减少，较大社会养老保险人数不断下滑后会出现什么情况？这会导致一个很严重的问题：社会传统的退休金模式将无力负担我们的养老生活。个人的解决方案要么延长工作年限，要么增加储蓄并提高储蓄用于投资的收益率。
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背景介绍
一北京市居民平均期望寿命达到82.2岁
2018年北京市居民平均期望寿命达到82.2岁，婴儿死亡率为千分之2.01，达到高收入国家水平。
三阶段人生
老王今年74岁了，儿孙满堂，有房有存款。
老王这代人已经享受退休后的养老生活，他们是传统的三阶段人生代表（教育、工作、退休），有一定积蓄，有独立住房，领取社会养老金，这是完美契合的人生模式，并且他们的三阶段人生成功为李叔树立了榜样。
李叔今年48岁上有老下有小，有房贷有车贷，将于2031年迎来60岁退休。
李叔把老王作为榜样，遵循着三阶段人生的规范，但随着出生人口的降低，老龄化率的提高，延迟退休的逐步实施等，一个真相正在逐步揭晓，他崇拜的三段人生模式对他并不在适用，他需要做好改变、转换和试验新的方式来应对他的养老。
小赵今年22岁初入社会的白领，2064年迎来她的65岁退休。
小赵这代人对于活到100岁越来越不是天方夜谭，图为世界经济论坛白皮书给出高收入国家2007年出生的孩子有50%概率达到的最长寿命预期（数据来源：加州大学伯克利分校与马克斯·普朗克研究所人口研究中心共建的“人类死亡率数据库”）。她这代人明确知道三阶段人生不再适用，这代人将重新规划设计自己的生活轨迹并成为这个社会的先驱者。
我们要知道的！
应对养老，我们应该知道我们要工作多久，要存多少钱。如果在退休前能不能存够，要不要继续工作？所以我们假设小赵退休后，并根据目前的状态进行简单梳理：
一、个人储蓄部分
“按照《国务院办公厅关于印发降低社会保险费率综合方案的通知》（国办发〔2019〕13号）要求，以本市城镇非私营单位就业人员平均工资和城镇私营单位就业人员平均工资加权计算，2018年北京市全口径城镇单位就业人员平均工资为94,258元，用于作为核定企业职工基本养老保险、失业保险和工伤保险缴费基数的依据。"
假设每年储蓄工资的4.3%，到65岁退休工作43年累计储蓄约202,654元。
二、社会养老金部分
北京市人力社保局2018年发布本市企业退休人员养老金具体调整方案。调整后人均增长210元左右，养老金人均3770元/月。
三、北京市居民人均消费支出
北京市统计局发布，2018年住户收支与生活状况调查资料显示，全市居民人均消费支出39843元，同比增长6.5%；其中，城镇居民人均消费支出42,926元，同比增长6.4%。相当于城镇居民每月人均消费支出约为3577元。
四、小赵的养老金储备
每月领取3770元的养老金，去除消费3577元，小赵手里还有193元和20万存款。小赵的养老生活还会有什么？
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