2019年12月28日，央行网站发布《中国人民银行公告〔2019〕第30号》，对8月份公告中未提及的存量浮动利率贷款定价基准转换问题作出了规定，存量贷款将从2020年3月1日开始转换。新政策的颁布，对购房者会有什么影响呢？今天，幸福锦囊就邀请房产专家来帮你分析分析！
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问：央行降准，我们买过房的应该选择固定利率还是LPR利率+基点加成模式？
回答：
@琅琊榜首张大仙：买过房的应该选择固定利率还是LPR利率+基点加成模式？
在国家给予了购房者一次选择权的时候，大部分的投资者其实对于基准利率还是LPR产生了疑惑。
首先我们要搞清楚基准利率和LPR到底有什么不同。
第一，基准利率是一个固定的利率。
就好比你贷款的时候签署的是基准利率上浮10%，那么100万元的20年贷款利率就是5.39%，而你的每月还款金额为6816元，并且未来的20年都是如此。
第二，对于LPR的新政来说，利率是浮动的。
LPR的贷款是由多重因素组成的：
首套房是LPR+个人信用点数+城市点数；
二套房是LPR+个人信用点数+城市点数+60个基点；
所以，如果你是采用LPR的模式进行贷款，那么LPR定期波动将会直接影响你还贷金额的波动。
其次，解决问题：买过房的应该选择固定利率还是LPR利率+基点加成模式？
想要明确，此次的转变其实并不会改变你的贷款利息，也就是说转变前你的基准利息是5.39%，那么转变为 LPR依然是5.39%。
只是发生变化的是贷款的本质，也就是从固定变为了可懂！
是否需要换这个其实要看你的时间和你个人的想法，我把他们归纳为几个方面：
1、如果你是一个“懒人”，不想操心房贷的问题，并且不在乎一些波动，那么可以选择固定利率，这种几十年不变的；
2、如果你是一个3-5年的短期贷款时间，可以考虑LPR，因为短期来看，国家处于一个降息的通道之中，所以以3-5年的周期来看，LPR是一个下降通道，那么选择LPR可能就会减少你每个月的还款支出；
3、如果你是一个10-30年的长期模式，其实就应该考虑基准利率的固定模式了。因为LPR长期来看不确定因素太高，波动较大，所以固定利息更容易让买房者合理估算还款成本，避免了一些不必要的麻烦。
结论：
所以，对于买过房的应该选择固定利率还是LPR利率+基点加成模式的问题，大家还是根据自己的实际情况考虑。其实，短期来看差距并不大的，主要还是一个3-5年期，和10-20年期的区别，仅此而已。
问：商业贷款利率上浮百分之二十，选择LPR还是固定利率划算？
回答：
@商业股权：选择LPR更合适，你现在还在犹豫是选择LPR还是固定利率的原因就是你担心日后利率上涨，而未来利率如果要上涨，那么LPR是一定会上涨的，因为LPR是市场执行利率的基础。现在的问题是未来LPR会涨吗？
1、LPR未来会涨吗？
笔者认为从中长期来看，LPR是一定会下行的，我们习惯了通货膨胀，所以一直是担心财富缩水，所以对于自己的负债也担忧如果是浮动利率，未来会不会有更高的利率，让自已有更高的利息支出。
这个担心是没有必要的，其实过去的10年，中国的利率本来就是在下行的，下图是2007年到目前为止的5年期的贷款基准利率的走势图，我们可以看到2007年最高的时候达到了7.83%，而经过历年来数十次的下调后，到2015年10月的时候下调到了4.9%，这个就是我们当前使用的5年期贷款基准利率——4.9%。
如果你当时选择的是固定利率，你相信你会多支出多少利息？
2、为什么从中长期看利率是下行的？
第一，中国的宏观经济增速在放缓，利率是和社会的投资回报相关的，只有在认为在经济活动中我的投资回报高，我才愿意以更高的成本融资，然后进行投资和产能扩充。反过来，如果经济增速放缓，那么利率也会下行。上文的那张图就表明了那种关系。
第二，利率还和M2有关，当货币超发的时候，即便是经济景气的时候，那么社会的利率也是很高的，这是因为通货膨胀率很高，导致利率也相应的提高了，但是我们国家的M2已经失去了过去的高增速，在2009年最高的时候将近30%的增速，而即便在其他时候，也多是十几二十的增速，而2017年到2019年都是维持在8%左右的增速。这种下滑的比例是非常高的。
第三、目前世界的主要经济体都在降息，我们会加息吗？
第四、5年期的LPR诞生以来已经降过一次了，1年期的LPR已经降过多次了。5年期的LPR在11月从4.85%降低到4.8%；1年期的LPR从8月份的4.31%降低到了12月份的4.15%。
所以，这条逻辑线是很清楚的，你只需要判断未来的利率是上涨还是下跌即可，本文只提供思路，仅供参考，请自行慎重选择。
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